Los tipos de deudas son uno de los factores que te pueden estar conduciendo a endeudarte. Analizarlos y determinar con cuáles te identificas es clave para saber por qué gastas más de lo que ganas.

Pero también es crucial que sepas identificar el tipo de deudas que existen. Esto es clave para que luego sepas a cuál de ellas darle prioridad. Y puedas diseñar un plan de pagos que te ahorre intereses.

Para empezar, es necesario aclarar un punto. A pesar de las diferencias que hay entre diversos tipos de deuda, hay un comportamiento que se debe evitar. Este es endeudarse en lo que realmente no es indispensable.

¿Recuerdas el mito de la caverna de Platón? Endeudarse se nos presenta como una realidad o como el deber ser. Pero, en verdad, se trata de la “sombra”. Decimos “daría todo por estar ahí” o “voy a comprar cosas de moda”.

Sin embargo, es clave desarrollar un pensamiento crítico sobre temas como las deudas. Esto es “desprogramarse” frente a lo que nos han dicho. E intentar salir de ese consumismo, pues afuera de la “caverna” es donde está la verdad. En este caso, tu libertad financiera.

¿Qué Son Las Deudas?

Los tipos de deudas determinan la riqueza o pobreza de una persona – Hyenuk Chu | Fuente: Unsplash

De ese término existen innumerables definiciones. Para la Real Academia Española, son obligaciones que alguien tiene de pagar a otra persona algo que, por lo general, es dinero. Thomas Stanley y William Danko dan una definición más amplia del término.

En el libro “El millonario de la puerta de al lado”, explican que son un factor clave para calcular el valor neto de una persona. Se deben restar a los activos. Además, son una característica de quienes no son ricos. Estas personas se concentran en consumir.

Las deudas, adicionalmente, generan miedo en la gente. Esto la lleva a trabajar más duramente para ganar más dinero. Aún así, no deja de gastar anticipadamente el dinero o de gastar después de haberlo ganado. De esta forma la deuda se mantiene en el tiempo.

En El Club de Inversionistas lo resumimos así. Las deudas son robarle el dinero a tu futuro tú. ¿Por qué? Porque, cuando adquieres una deuda, debes pagar los intereses. Ahora, puede que te comprometas a hacerlo en los plazos determinados.

De todas formas, existe una teoría al respecto. Según esta, la vida es larga, pero la fuerza de voluntad no. Es decir que vas a seguir cometiendo el mismo error en el futuro. Entonces, nunca podrás salir del círculo vicioso de las deudas.

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¿Cuáles Son Los Tipos De Deudas?

No obstante, existen algunas claves que se pueden poner en práctica para gestionar mejor las deudas. La primera es saber diferenciar lo que, comúnmente, se conoce como deudas “positivas” o deudas “negativas”.

En realidad, la deuda “positiva” no existe porque también te exige el pago de intereses. A pesar de eso, existen deudas que pueden representarte retornos. En ese sentido, lo importante es tener claro qué se va a hacer con el dinero prestado:

• Deudas “positivas”: permiten adquirir bienes o servicios que pueden incrementar nuestro patrimonio. Ejemplos: préstamo para estudios de posgrado, emprender, invertir en finca raíz.
• Deudas negativas: comprar los zapatos que viste al influencer de moda o redecorar la casa. También, pagar las vacaciones o el vestido para asistir a una boda. O realizar inversiones de alto riesgo que no garantizan un retorno seguro.

Con respecto a las deudas “positivas”, igualmente, no hay que olvidar algo fundamental. Sin ellas no habría desarrollo económico. Desde los proyectos de Cristóbal Colón hasta los de Mark Zuckerberg se realizaron gracias a la financiación.

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La Dosis Perfecta Sobre Las Deudas

La hipoteca puede considerarse como una deuda sana si cumple ciertas reglas – Hyenuk Chu | Fuente: Unsplash

Aparte de lo anterior, existe una gran clave para saber endeudarse. Esta es regular la dosis. Una deuda controlada y bien gestionada no significa, necesariamente, un problema. La “dosis” de deuda se regula así:

• La suma de todas las cuotas de tus préstamos no debe superar el 40% de tus ingresos netos. Así que haz el cálculo para saber si, por lo menos, cumples con esta norma clave.
• El saldo pendiente de la hipoteca no debe pasar el 30% de tu valor neto. De lo contrario, no solo puedes terminar cayendo en un déficit. Tampoco te vas a convertir en “millonario”.

Adicionalmente, es necesario que tengas presentes otros dos consejos:

• No dejarte “comprar” por quienes te ofrecen préstamos, aunque sea con bajos intereses. A ellos les interesa que permanezcas en la caverna.
• Elegir muy bien de quién te rodeas, como tu pareja. Evita dejarte seducir por la deuda solo porque es lo que te han inculcado.

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Tipos De Deudas: Hay Que Pagarlas Todas

Dicho lo anterior, lo que nunca debes olvidar es que se deben gestionar de la mejor manera todas las deudas. Y que también hay que pagarlas todas. ¿Cómo lograrlo? Presta atención a estos puntos:

• Entre más corto sea el plazo de la deuda, menos intereses vas a pagar. Elige siempre el plazo más corto.
• Nunca adquieras deudas cuya cuota sea tan pequeña que no cubra los intereses. En este caso, mejor busca pagar en efectivo.
• Negocia con los bancos y busca beneficios. Ya sea por antigüedad o buen manejo de tus créditos, tal vez puedas obtener alguno.
• Adquiera deudas que puedas pagar por adelantado, o hacer aportes a capital, sin pagar penalidades.
• Cuando hagas abonos a capital, pide que te reduzcan el plazo, no el valor de la cuota. Así, a lo largo del tiempo, pagarías menos intereses.
• Conoce, antes de firmar, las condiciones de tus préstamos. ¿Puedes cambiar la modalidad de tasa? ¿Consolidar deudas? Hazte estas preguntas.

Antes de terminar, te dejamos con dos consejos:

1. Nunca digas que no pagas tus deudas porque no tienes dinero. Cuando lo tengas, también hallarás una excusa para no pagar.
2. Mejor, haz gala de tu compromiso y determinación para pagar las deudas. Es así como, realmente, se solucionan los problemas de dinero.

Ahora, por favor, comparte:

1. Para ti, ¿qué son las deudas?
2. ¿Tus deudas superan tu patrimonio o valor neto?
3. ¿Qué clave de gestión acertada de deudas quieres compartir con nuestra comunidad?

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