Los errores financieros son actos que nos conducen a la pobreza, en vez de conducirnos a generar riqueza. Por eso es tan importante identificarlos y corregirlos antes de que sea demasiado tarde para nuestro dinero.
Uno de los más delicados tiene que ver con el endeudamiento. En 2019, un estudio de Deloitte reveló, por ejemplo, que en Japón se encuentran las personas más endeudadas del mundo.
En 2019, de acuerdo con el Banco Mundial, Chile fue el país que registró un mayor porcentaje de personas endeudadas en Latinoamérica. Este fue del 43%. Es decir, casi la mitad de la población.
Aunque el tema de los errores financieros puede parecer un asunto complejo o complicado que ha sido analizado por los expertos, la verdad es otra. Se trata de un tema que se puede analizar desde la perspectiva del sentido común.
Evita Los Errores Financieros Y No Hipoteques Tu Futuro
Si te preguntaran cuáles son tus errores financieros más frecuentes, ¿qué dirías? Muchos se han dado a la tarea de responder a esta pregunta y esta es la conclusión a la que han llegado sobre las “metidas de pata” financieras que cometemos los humanos:
Un error financiero es endeudarte para comprar activos que se deprecian – Hyenuk Chu | Foto: Unsplash
Gastar más dinero del que ganamos y hacerlo en lo superfluo. Es una práctica que, necesariamente, nos conduce a la deuda. Pero, además, nos impide destinar el dinero a propósitos más convenientes, como la inversión.
Comprar activos que se deprecian con el tiempo, especialmente si no los necesitamos. O si lo hacemos para impresionar a otros a quienes en realidad les importamos poco.
Gastar todo ahora y no ahorrar de forma diversificada para la vejez. Si no lo crees, piensa en las personas que, ante la amenaza del estancamiento económico, no tienen un centavo en sus bolsillos. ¿Cómo afrontarán la crisis, entonces?
No reinvertir las ganancias de tus inversiones. Cuando acudes a esta práctica, el dinero no crece en el tiempo. Es decir que, a la larga, es como si terminara por perder valor porque el costo de vida sí sube.
Invertir en activos acerca de los cuales se tiene poco conocimiento. O dejarse llevar por los comentarios de personas sin haber comprobado si en realidad tienen autoridad para dar consejos financieros (el famoso ejemplo de las criptomonedas).
Confiar en esquemas que prometen ganancias fáciles y rápidas, como la Pirámide de Ponzi. Está comprobado que, al no tener sustento, terminan por derrumbarse. Y con ellas, los ahorros de los incautos. [Por cierto, recuerda que nosotros no pedimos dinero en las redes sociales, no caigas en estafas].
Pensar que pagar los seguros de auto, vivienda o vida es un gasto innecesario. En realidad, se trata del salvavidas que puede sacarte de situaciones apremiantes mientras cuidas tu patrimonio.
Ser fiador de alguna persona o comprometerse a pagar una deuda si ella no la paga. Más de uno ha perdido su patrimonio por asumir deudas que no le corresponden. Debes aprender a decir: «NO».
Carecer de un ahorro de emergencia, ya que te lleva a usar en esos momentos los ahorros que habías destinado a otros propósitos. Entre ellos, cumplir tus sueños o asegurar tu futuro.
Endeudarse de manera recurrente, pues esto significa que nunca dejamos de pagar deudas. Es decir que, a lo largo del tiempo, los ingresos que tenemos se van en pagar intereses a nuestros acreedores.
Refinanciar las deudas una y otra vez. Al igual que en el caso anterior, nos conduce a unas deudas sin salida que se extienden a lo largo del tiempo o que nunca terminamos de pagar.
No ahorrar para lo que necesitamos, pues también nos conduce a vivir del dinero prestado. Y nos hace perder tiempo valioso que podríamos emplear haciendo crecer el dinero que tenemos.
Necesitar un plan para pagar deudas y no tenerlo. Esto te afecta porque existen métodos para que puedas cumplir con esas obligaciones antes de tiempo y así evitar el pago de más intereses.
Te invitamos a que leas y compartas el siguiente artículo que se que te va a ayudar a 👉 planificar tus finanzas y evitar tu caos económico personal.
¿Por Qué Evitar Los Errores Financieros?
El dinero no compra la salud, pero es mejor tenerlo que no tenerlo – Hyenuk Chu | Foto: Unsplash
Ante esa realidad, evitar los errores financieros resulta clave porque de eso depende nuestro bienestar. En su suma, lo que logra el dinero es que podamos tener una vida más digna o, en el mejor de los casos, con el mínimo de complicaciones.
Para explicarte de qué estamos hablando no hay nada mejor que acudir a la sabiduría popular. Dorothy Parker era una sarcástica dramaturga estadounidense que una vez dijo lo siguiente:
“El dinero no puede comprar la salud, pero me conformaría con una silla de ruedas con incrustaciones de diamantes.» El punto es que, si cometes errores financieros, te puedes ver en una crisis de salud y sin un centavo con qué asumirla.
Por eso, es mejor que empieces desde ya a revisar tus fugas de dinero. Es decir, esos productos o servicios que más adquieres y en los que más gastas dinero al mes. a partir de ese análisis, puedes empezar a recortar gastos.
O a lograr que los gastos sean más efectivos. Es decir, que el dinero no se desperdicie, sino que vaya a donde tiene que ir, según la realidad de cada cual. Puedes apoyarte en aplicaciones como «gestor de gastos».
En este tipo de apps puedes consignar todos los gastos que haces en el día y luego obtener un balance del mes. no olvides que no puedes cambiar lo que no mides. Así que da el primer paso y empieza por ahí.
No Te Dejes Deslumbrar
Aparte de cubrir necesidades, el dinero sirve para comprar objetos suntuosos. Y esto no es negativo en sí mismo. Sin embargo, es clave considerar lo que decía sobre el dinero el filósofo y político inglés Francis Bacon.
De acuerdo con él, “el dinero es un gran sirviente, pero un mal maestro”. ¿A qué se refería? A que una clave para evitar los errores financieros es lograr que el dinero trabaje para ti. Algo diferente a trabajar para ganar dinero.
El dinero trabaja para ti cuando logras retener y multiplicar tus ingresos. Por el contrario, trabajas para ganar dinero cuando lo gastas sin medida y, como no te alcanza, cada vez debes trabajar más para ganar más.
Es en esta última situación cuando el dinero se convierte en un mal maestro. Es decir que te da la ilusión de que tienes mucho o estás ganando bastante. Sin embargo, estás reteniendo muy poco de lo que obtienes.
Cuando esta situación se materializa, al final lo que obtienes es un balance en rojo. Un balance que solo es producto de tus errores financieros. De ahí que primero debas aprender a considerar al dinero como un sirviente.
Y evitar que sea él el que te domine a ti. Para lograrlo, empieza por los dos pasos básicos: ahorrar e invertir. Ve fortaleciendo estas prácticas hasta que puedas llegar a pensar como Francis Bacon.
Frase sobre el dinero de Francis Bacon – Hyenuk Chu
Pon De Tu Parte
Finalmente, reconoce que cualquier meta que quieras alcanzar a lo largo de tu historia requiere, por lo menos, de un poco de esfuerzo. Esto no significa que aprender a manejar tus finanzas o alcanzar la riqueza sea una labor titánica.
Significa que, seguramente, debes hacer algún sacrificio, por pequeño que sea, para lograr ese objetivo. Napoleón Hill, el escritor y autor de libros como “Piense y hágase rico”, lo explicó perfectamente en esta frase:
“El hombre que hace más de lo que le pagan, pronto será pagado por más de lo que hace”. Esto significa que, para superar tus errores financieros, debes aprender a reconocerlos.
Y, más importante que eso, comprometerte con enmendarlos uno a uno hasta que obtengas dos resultados tangibles. El primero es que tengas excedentes de dinero tras cubrir tus gastos básicos para que puedas emplearlo en inversiones.
El segundo, una sensación de bienestar personal que solo se siente cuando se deja de ser un títere del consumismo. O cuando se es consciente de que el dinero ganado no se irá únicamente pagando deudas.
A partir de ahora, entonces, ponte en marcha y proponte superar tus errores financieros. Esto y generar ingresos, por supuesto, son dos de las claves para conseguir una tranquilidad financiera.
Ahora, por favor, compártenos tu experiencia al respecto de los errores que tú has cometido y cómo los has solucionado:
¿Cuáles son tus errores financieros más frecuentes?
¿Por qué crees que los sigues cometiendo?
¿Qué significan esos errores para tus finanzas personales?
La evolución del dinero está en el discurso de los analistas y expertos financieros. Estos coinciden en que en épocas como la actual es clave ahorrar. Sobre todo, previendo que se materialice la temida estanflación. Pero ¿de dónde viene esta práctica?
Los autores del libro “Pequeña historia de la economía: desde el trueque hasta la prima de riesgo” sitúan su origen en la prehistoria. Lo hacen con base en un hecho básico: el humano siempre ha querido satisfacer sus necesidades.
Pero en ese tiempo no existía un medio de intercambio como el dinero. Sin embargo, las sociedades eran agrícolas. Es decir que las personas, como mínimo, podían producir lo que les diera el campo. Así que optaron por intercambiarlo.
En realidad, lo que uno le daba al otro era lo que le sobraba, es decir su excedente. Pero la persona que recibía un bien no podía estar segura de que este iba a durar eternamente. O que, efectivamente, le iba a servir para lo que quería.
Entonces aparecieron los primeros medios de pago. Se trataba de bienes que pudieran durar más en el tiempo. Y que, así mismo, conservaran su valor al ser apetecidos en el mercado. Estamos hablando de bienes como los metales preciosos.
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Un Paso Más En La Evolución Del Dinero
Las monedas llegaron a ser uno de los principales medios de pago – Hyenuk Chu | Foto: Unsplash
En las sociedades se empezaron a realizar las equivalencias entre lo que podía costar cualquier producto, como una fruta, y cierta cantidad de oro. Así que solo quienes lo poseían podían adquirir ese bien. Ya el trueque no era válido.
Pero el ritmo al que crecían la población y los intercambios comerciales hizo surgir otra forma de pago. Se trató de las monedas, que aparecieron por primera vez en el siglo sexto antes de Cristo en Lydia, de acuerdo con Investopedia.
Estas eran hechas de metales y en ellas se imprimía la cara del rey para evitar falsificaciones. Cada una tenía un valor. En ocasiones para comprar algo era necesario aportar estas monedas y además uno o varios objetivos.
Pero ¿quién le da a esos trozos de metal un valor? Los líderes de cada sociedad, sin duda. Sin embargo, se trataba de una decisión que el pueblo aprobaba. Por eso se dice que la creación de las monedas como primera forma de dinero fue un asunto de confianza.
Si una persona le daba una moneda a otra en pago por algo, quien la recibía lo hacía convencido de que ese era el valor de lo que vendió. Y así, poco a poco, se llegó también a la era de los billetes.
Billetes: Facilidad En Las Transacciones
En el siglo VII hubo una escasez de cobre. Por eso, se decidió que en vez de las monedas se iban a imprimir billetes. Estos eran, en pocas palabras, pedazos de papel con ciertas características a los que se les daba un valor, como a las monedas.
En el ensayo “El nacimiento del billete: una revolución en el concepto del dinero”, el autor Daniel Mendoza explica lo que sucedió después. Esto es que se empezaron a reconocer las bondades de los billetes.
No pesaban tanto como las monedas y ocupaban menos espacio. Por lo tanto, no solo podían transportarse más fácil en grandes cantidades. También favorecían el ahorro por parte del Estado chino.
Esta revolución llegó a Europa en el siglo XVII y se consolidó en el siglo XIX. Sin embargo, los billetes seguían teniendo una relación estrecha con el oro gracias a lo que se conoció como patrón oro.
Un mecanismo que siguió vigente hasta bien entrado el siglo XX. Y que se consolidó como la base del sistema financiero internacional. Una situación que perduró hasta la Primera Guerra Mundial.
Inicio Y Fin Del Patrón Oro
El patrón oro facilitó el intercambio comercial entre personas – Hyenuk Chu | Foto: Pixabay
El patrón oro consistía en que el dinero impreso por los gobiernos estaba respaldado en oro. Es decir que estos debían tener en oro la cantidad correspondiente al valor de los billetes. De esta forma, el dinero de quienes lo tuvieran estaba asegurado.
Sin embargo, esto cambió durante la Primera Guerra Mundial. La confrontación obligó a los países involucrados a hacer grandes inversiones en armamento, según el libro “The rise and fall of the great powers”, de Paul Kennedy.
Solo por mencionar un ejemplo, Reino Unido pasó de producir 91 cañones en 1914 a 8.039 en 1918. Esto obligó a los países a imprimir más billetes para financiar sus gastos. Pero soportar esa cantidad de dinero en oro era imposible.
Fue así como empezó la decadencia del patrón oro. Y como el dólar terminó por imponerse décadas después como principal moneda a nivel internacional. Eso cambió el panorama de la economía a nivel global.
Al mismo tiempo, cambió los hábitos de ahorro de las personas. Unos hábitos que empezaron justo por la misma época en la que empezó el trueque. Hábitos que, de hecho, hacían posible esa práctica comercial diaria.
El Ahorro En La Línea De Evolución Del Dinero
Antes hablamos de que lo que se intercambia en épocas remotas eran los excedentes de algo que tenían las personas. ¿Cómo podían tenerlo, sino se habían dedicado a acumularlo a lo largo del tiempo?
Básicamente, porque ahorraban. Quien “ahorraba” vacas podía intercambiarlas por alguien a quien le sobraban tierras. Y quien tenía tierras de más podía intercambiarlas por un servicio de transporte o salud.
El paso del tiempo dio origen a otras formas de ahorro. A los Caballeros Templarios se atribuye la fundación de la primera banca de Europa. National Geographic aclara que sus posesiones provenían de donaciones y conquistas.
Luego, esas posesiones se empezaron a depositar en entidades que lo protegían de los robos en Italia. Tras varios hitos en 1602 se funda el primer banco en Holanda. Pero tenían que pasar casi 50 para que en Suecia abriera las puertas del primero que usó papel moneda.
Sin embargo, aquí es necesario hacer una pausa. Porque los bancos solo surgieron hasta 1062. Pero la práctica del ahorro ha estado presente en la historia de la humanidad desde siempre. Es solo que, en algún momento, se desvió.
La Historia No Contada Del Ahorro
Endeudarse no aporta al hábito de ahorrar – Hyenuk Chu | Foto: Unsplash
Es curioso que la sociedad avanzó desde entonces y más personas tuvieron acceso al dinero. Sin embargo, la práctica de ahorrar se perdió, en parte, con la aparición del crédito.
Su historia también es difusa, pero más que ella, lo que importa es la definición. Liliana Zamacona, quien dicta un curso sobre el tema en Platzi y a quien ya hemos entrevistado en ZTM, define al crédito, o a la deuda, como un elemento clave de la economía.
“Al adquirirla, asegura, nos permite consumir más de lo que producimos y nos obliga a consumir menos de lo que producimos cuando la pagamos”. Sabemos que te sientes identificado.
El punto es que hace muchos años, se llegaba a empeñar personas por tener un poco de “dinero”. Pero la posibilidad de obtenerlo prestado a cambio de unos intereses le dio un vuelco a ese panorama.
Fue entonces cuando a la mentalidad humana sobre el ahorro le llegó una maldición. Porque ¿para qué ahorrar dinero si lo podíamos conseguir tan “fácilmente” en el banco? Era mejor quedarnos con esta última opción.
Ahorro Vs. Deuda
Hagamos un salto en el tiempo hasta 2021. Experian es una compañía que analiza el riesgo en el crédito. De acuerdo con ella, la suma promedio que debían los norteamericanos solo con su tarjeta de crédito era de US$5.221.
Pero esa no es la única deuda que tienen. La persona más endeuda, además, debía US$17.064 en créditos de consumo. Y US$20.987 correspondiente al crédito de autos, más US$39.487 al de estudios y US$220.380 al hipotecario.
Paradójicamente, un análisis llevado a cabo por esa empresa confirmó que el score de crédito se mantuvo alto. Es decir, que los deudores estuvieron en capacidad de pagar sus obligaciones financieras.
Por generaciones, la Generación Silenciosa (más de 76 años) fue la más responsable con sus pagos. Le siguieron las personas de las generaciones Baby Boomers (57 – 75 años), X (41 – 56 años), Millennials o Y (25 – 40 años) y Z (18 – 24 años).
El score crediticio de la generación Z, a la que pertenecen los más jóvenes, subió cinco puntos entre 2020 y 2021. Es decir que estas personas, que cada vez tendrán un mayor impacto en la economía a la medida que crecen y aumentan sus ingresos, ya saben muy bien cómo endeudarse. ¿Y el ahorro?
Lo Que Ahorras, Lo Que Eres
Los ahorros de los norteamericanos han disminuido – Hyenuk Chu | Foto: Unsplash
A 2019, de acuerdo con la Reserva Federal de Estados Unidos, los norteamericanos tenían ciertos ahorros. Estos eran de US$41.600 en promedio. La noticia parece positiva, pero en realidad no lo es tanto.
Si se tiene ahorrada esa suma, pero se tienen los créditos mencionados, la conclusión solo puede ser una. El saldo de los norteamericanos está en rojo. Y seguramente la tendencia prevalece en el resto del planeta.
De hecho, un estudio elaborado por Northwestern Mutual reveló que en promedio los ahorros de los norteamericanos se han reducido en US$9.000. Las causas de que esto suceda son la pandemia y la inflación.
Pero también un mayor gasto asociado a la reapertura de la economía. Es así la mentalidad financiera del país: trabajo para ganar dinero. como no alcance, me endeudo. Entonces trabajo para pagar los créditos. Y mientras tanto, me gasto lo poco que tengo.
Lo más grave de esta situación es que se repite en los países latinos. Unos países que tienen otra variable en contra y es que los ingresos son menores que en Estados Unidos. Para la muestra este caso.
Puerto Rico es el país con el ingreso per cápita más alto de la región, según Statista. Este es de US$32.290. En Estados Unidos, en cambio, es de US$64.543.
La Evolución Del Dinero Hasta Hoy
Todo lo anterior cobra aún mayor relevancia hoy. Especialmente, porque la alta inflación incide negativamente en las finanzas de los hogares. Y lo más delicado es que puede derivar en un estancamiento económico. ¿Cómo hacerle frente a esta situación?
En primer lugar, es clave convencerse de que la cultura del ahorro es importante siempre, no solo en épocas de crisis. De esta forma, desde el presente podemos irnos preparando para cuando la situación económica general o particular no sea favorable.
De acuerdo con la firma Discover, los millennials son los que mejor tienen arraigada esta cultura. Les siguen los de la generación Z y los Baby Boomers. En otras palabras, el principal reto se centra en la generación de los más jóvenes o centennials.
Financial Times, por ejemplo, publicó hace poco un artículo en el que evidencia cómo la crisis económica afecta, especialmente, a los jóvenes en Reino Unido. Dice que tienen temor a que la crisis aumente aún más el costo de vida. Y que esto les impida llegar a fin de mes e, incluso, ahorrar para el futuro.
Tip sobre la evolución del ahorro – Hyenuk Chu
En segundo lugar, es imprescindible saber cómo es el juego del dinero. Gracias a esto podemos aprovechar circunstancias como la subida de las tasas de interés por parte de los bancos centrales de nuestros países.
Aunque a simple vista esto parece negativo, porque desincentiva el crédito, favorece a productos de ahorro como los depósitos a término. Los intereses que estos pagan también suben, por lo que pueden ser una buena alternativa en esta época.
Sobre todo si se tiene en cuenta que la FED anunció que, próximamente, realizará de nuevo dos subidas de las tasas de interés de medio punto. Una decisión que, sin duda, influirá en las que se tomen en Latinoamérica.
Esto podría detener el ritmo con el que avanza la inflación. Y, si la economía continúa la senda de la recuperación, incidir favorablemente en las finanzas de los hogares. Para terminar, te dejamos con otro consejo:
No olvides que la cultura del ahorro debe ir de la mano de un control de los gastos. Esta es una de las vías que puedes tomar para lograr un equilibrio financiero y llegar hasta la otra orilla en estos tiempos complejos. Ahora, por favor, comparte tu experiencia con la comunidad:
¿Qué crees que te hace falta para ganar el juego del dinero?
¿Cómo calificas tu cultura del ahorro hoy y por qué?
La cultura de ahorro de un país se puede medir de diversas formas. Una de las más precisas es a través del gross savings o ahorro bruto. Este se refiere a la suma del ahorro privado y del ahorro público de una nación.
El ahorro bruto se calcula restando el consumo final del producto nacional bruto de un país. El resultado deja ver qué tanto ahorran las personas en esa nación. Y qué tanto lo hace también el Estado para financiar sus necesidades.
El Banco Mundial es el organismo que recopila estos datos. A partir de esa información se revela algo. Y es que los países que más ahorran no son las potencias mundiales, por ejemplo.
Tampoco lo son los que primero se nos pasan por la cabeza. Entonces ¿a qué se debe que encabecen este listado? Investopedia explica que el gross savings se refiere a una tasa de ahorro.
Ahorrar O Invertir, ¿Qué Es Mejor?
Por eso, una persona puede tener diferentes ingresos, ahorrar más o menos respecto a ellos y al final tener la misma tasa de ahorro que otros. Teniendo en cuenta las cifras actualizadas por país a 2020, estos son los países del mundo donde más se ahorra:
Los países más ahorradores del mundo no son necesariamente los más ricos – Hyenuk Chu | Foto: Unsplash
Brunei Darussalam: 51%
Localizado en el continente asiático, vive principalmente de la minería. Es líder en la explotación de gas licuado y también produce petróleo y carbón. Es gobernado por un sultán que tiene una colección de 7.000 autos de lujo.
China: 45%
El nivel de ahorro de los hogares de este país es tal que el Gobierno lanzará un sistema de pensiones privadas. Con este se busca que ese dinero no solo ayude a garantizar el retiro de la población, sino alimentar a los mercados financieros, según Financial Times.
Vanuatu: 45%
Pertenece a Oceanía. La agricultura a pequeña escala es su principal fuente económica. Actualmente, también se enfoca en desarrollar la industria turística que tendría como principal medio de pago las criptomonedas.
Zambia: 45%
El diario El Economista de México ha revelado que este país africano es uno de los que se beneficiaría de un plan de China. Este consiste en apoyar a algunos países pobres de los cuales es acreedor en el pago de su deuda externa.
Qatar: 41%
De acuerdo con Expansión es la economía número 58 del mundo, según su Producto Interno Bruto. Gracias a su PIB per cápita (US$49.576) es considerado como uno de los países con mayor nivel de vida.
Singapur: 41%
País asiático que debe su riqueza (es el cuarto más rico del mundo) a que es un centro financiero, según BBC. Al tiempo que atrae grandes inversiones y millonarios, es acusado de opacidad financiera o de ser promotor del ocultamiento o blanqueamiento de dinero.
Bermudas: 40%
Territorio británico ubicado en el Caribe. Las actividades financieras y turísticas dinamizan su economía. Gracias a ellas, en gran parte, este país tiene uno de los PIB per cápita más altos del mundo (US$117.098).
Irlanda: 37%
País europeo que goza de buena reputación en los sectores de comercio, desarrollo de software, entre otros sectores. A pesar de que tiene una de las mayores tasas de ahorro, Expansión revela que sus habitantes son unos de los más endeudados del planeta.
Corea: 36%
El positivo estado de las finanzas públicas y una cultura de la austeridad ubican a este país asiático en este ranking mundial. Su riqueza se la debe a la actividad manufacturera y al rápido crecimiento que ha experimentado su economía en los últimos 30 años.
Bangladesh: 36%
El top 10 de países con más cultura de ahorro lo ocupa esta nación asiática que depende, principalmente, de la agricultura y la pesca. Lo anterior, aunque más de la mitad de la población vive con menos de un dólar diario, según Oxfam,
La Cultura De Ahorro
Para T. Harv Eker de las raíces dependen los frutos que se tengan al ahorrar – Hyenuk Chu | Foto: Unsplash
Ahora enfoquémonos en la cultura de ahorro a nivel individual. ¿Qué es lo que hace que una persona pueda acumular más dinero que otra? Y, lo más importante, ¿qué es lo que hace que no llegue a perderlo?
Harv Eker lo explica paso a paso en su libro “Los secretos de la mente millonaria”. En él expone que todas las personas tenemos un patrón del dinero. Es decir, un carácter, forma de pensar y creencias que determinan nuestro nivel de prosperidad.
Por eso es que, según el autor, nuestras creencias solo pueden crecer en la medida en que también lo hagamos nosotros. Y en la medida en que tengamos como principal aliada a nuestra mente millonaria.
¿Cómo Empezar Y Mantener Un Ahorro?
En ese sentido, el experto enfatiza en la necesidad de aplicar un consejo ampliamente conocido que a veces perdemos de vista. Se trata de la importancia de sembrar raíces para que den sus frutos.
Pero ¿qué significa esto en términos de la cultura de ahorro? Para Eker, los seres humanos cometemos un grave error. Este es enfocarnos en nuestros resultados más que en lo que genera esos resultados.
Por eso, la clave para empezar a diseñar una cultura de ahorro exitosa es transformar esa realidad invisible que incide en nuestra realidad financiera. Para lograrlo, el autor propone empezar por reconocer que el ser humano se mueve en un cuadrante.
Este está compuesto por las dimensiones mental, emocional, espiritual y física. La clave está en entender que la física es solo el resultado de las otras tres. Por eso, si te sientes mental, emocional o espiritualmente incapaz o pobre, eso es lo que reflejas.
Entonces ¿cómo empezar a cambiar ese chip en nuestro cerebro? La clave está en las afirmaciones. Esto significa decir en voz alta qué es lo que quieres manifestar en tu realidad. Y la principal es: “tengo una mente millonaria”.
Transforma Tu Patrón Del Dinero
A continuación, te corresponde empezar a cambiar tu patrón del dinero. Este está compuesto por tres variables: Pensamientos que llevan a sentimientos, Sentimientos que llevan a acciones y Acciones que llevan a Resultados.
Pero Eker añade una variable más al principio que es tu programación mental. Porque está comprobado que lo que oías, veías y experimentabas cuando eras pequeño te condicionó sobre el dinero.
Afortunadamente, así como tu entorno o tú mismo te programaste para eso, puedes programarte para algo nuevo. Y hacerlo en tres instancias. Estas son la programación verbal, los modelos de referencia y los incidentes concretos.
De acuerdo con T. Harv Eker, es clave reconocer lo que oías sobre el dinero cuando eras pequeño. Un asunto que toma importancia si se tiene en cuenta que la mente siempre elige las emociones por encima de la lógica. Esto se puede combatir a través de cuatro elementos:
La conciencia (reconocer la existencia de algo).
La comprensión (sobre si tu forma de pensar proviene de ti o de algo externo).
La disociación (separarte de la forma de pensar que no eres tú).
El reacondicionamiento (lo que necesitas hacer para poder generar riqueza).
El objetivo al abordar estos cuatro elementos es que se produzca un cambio duradero en ti. Un cambio que se refleje en tu cultura de ahorro y finanzas. Por eso, se trata de una tarea que, por supuesto, exige de compromiso de tu parte.
Programación verbal
La programación verbal es clave para ahorrar – Hyenuk Chu | Foto: Unsplash
Hablando específicamente de la programación verbal, el autor sugiere que te acostumbres a dar los siguientes pasos. Son claves para cambiar las creencias limitantes más arraigadas o que más has interiorizado.
El primero es escribir todo lo que oías acerca del dinero. Esto es hacer conciencia. El segundo es escribir cómo crees que esas afirmaciones te han afectado hasta ahora. Esto significa comprender.
El tercer paso es hacerte consciente de que esos pensamientos ni te representan ni son tú. A esto nos referimos cuando hablamos de disociación. Y el cuarto paso es declarar que eso que oíste no es cierto y que decides adoptar nuevos paradigmas que le aporten a tu prosperidad.
Modelos de referencia
Se refiere a las personas que eran un referente en temas de dinero para ti cuando eras pequeño. Pero más allá de eso, a lo que pudiste haber aprendido de ellos a partir de su ejemplo.
Esto resulta clave, dice Eker, porque las personas tendemos a parecernos a nuestros padres, por ejemplo. O a ser una mezcla de todos los modelos de referencia que tuvimos en relación con el dinero.
Si no logramos desprendernos de ellos, podemos actuar en relación con el dinero a partir del miedo o la rabia. Está comprobado que, si lo hacemos de esa forma, el dinero nunca tendrá un significado positivo para nosotros.
Incidentes concretos
Finalmente, Eker habla de que nuestras finanzas también están influenciadas por incidentes concretos. Es decir, nuestras propias experiencias con respecto a la riqueza o a la pobreza.
El punto es que estos pueden actuar tanto como un obstáculo como un catalizador para tener una cultura de ahorro o lograr una libertad financiera. De ahí la importancia de tomar conciencia de esos eventos, comprender cómo te han afectado, desligarte de ellos y declarar lo que quieres para tu vida financiera hoy.
Cultura De Ahorro En La Práctica
Ahorrar dinero es posible si te lo propones – Hyenuk Chu | Foto: Unsplash
En relación con todo lo anterior, perdónanos por lo que vamos a decir: hay personas que son genios para ganar dinero, pero brutos para mantenerlo. Esto sucede porque creen que ganar dinero basta para construir riqueza.
Sin embargo, están equivocados. En realidad, una verdadera cultura de ahorro consiste en dar pequeños pasos y recorrer un camino. También consiste en generar hábitos porque somos nuestros hábitos. Solo así es posible llegar a la meta.
Como sabemos que este es uno de los principales retos de los miembros de esta comunidad, hace unos meses creamos el 1kChallenge. Un reto con el que se busca que cada persona ahorre 1.000 dólares, o en la moneda de tu país, de sus ingresos.
Este ahorro, sin embargo, debe construirse a lo largo del tiempo. Porque, como ya dijimos, el objetivo no solo es ahorrar dinero. Es construir hábitos que nos permitan generar una riqueza a lo largo del tiempo.
Por eso, lo que se planteó es que cada persona ahorrara cerca de US$20 o el equivalente en su país. Y que lo hiciera por 52 semanas o un año. ¿Cuál es el balance a la fecha de este desafío?
Supongamos que alguien empezó a ahorrar en la primera semana de enero. A la fecha han transcurrido 20 semanas. Esto significa que esta persona ya tiene US$400 en su bolsillo. ¿Cuál es tu propio balance?
Escucha bien: si ya comenzaste este reto, no desistas. Si no has comenzado, comienza hoy. Nunca olvides que la riqueza se acumula no por el coeficiente intelectual de las personas. Ni por sus conocimientos sobre finanzas.
La riqueza se acumula al tener hábitos financieros correctos. Entonces, sin importar el monto que puedas ahorrar, crea el hábito. Comienza a desarrollar una cultura de ahorro hoy y nunca pares.
Tip sobre la cultura de ahorro – Hyenuk Chu
Herramientas Clave
Con el fin de cumplir tu meta de ahorro, puedes apoyarte en aplicaciones como “Desafío 52 semanas”. Esta la encuentras disponible para Android y iOS. En ella puedes establecer tu meta de ahorro en dinero y el propósito para el cual quieres ahorrar.
También puedes registrar semana a semana tus aportes y el valor de cada uno. Y saber cuántas semanas te faltan para llegar a la meta, así como tu porcentaje de avance.
Ahora, por favor, compártenos tus experiencias:
¿Ya empezaste el Reto 1KChallenge?
En caso de que sí, cuéntanos qué es lo que más te ha enseñado esta experiencia.
La educación financiera, en ocasiones, es vista solo como un conocimiento que puede ayudarnos a potenciar nuestra riqueza. Sin embargo, existen otros niveles en los que esta se hace fundamental.
Por ejemplo, resulta clave para disminuir los índices de pobreza en América Latina. Una región del continente que, de acuerdo con las Naciones Unidas, es la más vulnerable frente a la pandemia y sus consecuencias.
Eso lo confirman las cifras. De acuerdo con la Comisión Económica para América Latina y el Caribe (CEPAL), la tasa de pobreza extrema en América Latina en 2021 fue del 13.8%. Es decir, 0.7% más que en 2020.
Lo anterior quiere decir que 86 millones de personas en América Latina viven en pobreza extrema. Esto significa cinco millones de personas más en 2021 con respecto a 2022. La tasa de pobreza en general sí ha disminuido.
Sin embargo, sigue siendo preocupante el hecho de que el 32.1% de la población, es decir 201 millones de habitantes, pertenecen a ese grupo. Una situación que se observa desde 2019 y que se ha visto exacerbada por la pandemia.
En Tu Educación Financiera Quejarte No Te Ayuda [Video]
¿Qué Significa Ser Pobre En América Latina?
La educación financiera es necesaria para salir de la pobreza en América Latina – Hyenuk Chu | Foto: Unsplash
Pero, en términos prácticos, ¿qué significa que se vive en pobreza o pobreza extrema? Para responder basta con ver qué sucede con un indicador relacionado con el bienestar y salud de la población. Este es el de la protección social.
La protección social se refiere, entre otros, al derecho que tienen las personas de acceder a un buen sistema de salud. Y, por el otro lado, a la posibilidad de tener una pensión digna que garantice su subsistencia en el retiro.
En este sentido, un informe de la CEPAL recalca que América Latina se caracteriza por unos “bajos niveles de cotización a la protección social”. Y, paralelamente, por una baja cobertura de esta.
Lo anterior tiene que ver con diferentes factores. Entre ellos, la calidad del empleo que se ofrece en esta región del continente. Y la disminución de las remesas, un dinero que suele compensar las debilidades del mercado laboral y los salarios.
Especialmente, en segmentos de la población como las mujeres. Un grupo que no siempre recibe ingresos por varias razones. Entre ellas, que debe dedicarse a las labores de cuidado en el hogar.
Las Ayudas Del Estado No Duran Para Siempre
La CEPAL afirma que los recursos dados a la población por parte de los gobiernos para sobrellevar la crisis de los últimos dos años han sido claves. Pero se han reducido ante la promesa de la reactivación económica.
El inconveniente se halla en que esta no ha sido igual para todos los grupos poblacionales. De hecho, brechas relacionadas con el género y los ingresos siguen afectando a una gran parte de la población.
Es más, la distribución de los ingresos es más desigual hoy que antes. Y la brecha puede continuar abriéndose en la medida en que la pandemia no cese por completo. Algo que, a pesar de la vacunación, aún está lejos de verse.
A lo anterior se suman otros factores que inciden en la vulnerabilidad de América Latina frente a la pobreza. Entre ellos está, por ejemplo, su exposición al cambio climático. En especial porque fenómenos como las inundaciones afectan la vivienda de las personas más humildes.
Y, al mismo tiempo, destruyen cultivos. Es decir que termina por afectar la seguridad alimentaria. Un dato que cobra relevancia si se tiene en cuenta que, donde hay personas que no se alimentan bien, es menor la calidad de vida, educativa y laboral.
Educación Financiera Para Superar La Pobreza
Inspira a otros con tu educación financiera – Hyenuk Chu | Foto: Unsplash
En este contexto, la educación financiera se hace imprescindible desde varios puntos de vista. No solo desde los que están en situación de pobreza extrema, sino desde los que pueden jalonar su crecimiento. ¿Cómo?
Una persona que conoce el rol de las finanzas en su bienestar se vuelve propagadora del mismo. Y así incentiva a otros con menos conocimientos a aprovechar las ventajas de la educación financiera.
Pero el conocimiento solo no basta. Es necesario ponerlo en práctica para que el efecto positivo de la educación financiera no se quede en un entorno reducido. Y, por el contrario, sea de conocimiento público.
En ese sentido, la primera persona puede, por ejemplo, empezar a aplicar la regla de ahorrar el 10% de sus ingresos. Además, puede volverse multiplicadora de la misma al interior de su hogar o de su núcleo más cercano.
También puede aplicar la regla de no gastar más dinero del que se gana, especialmente en productos o servicios no esenciales. Así, puede ser ejemplo para los que no han advertido la ventaja de esta práctica.
Igualmente, puede ahorrar o invertir el dinero en aras de generar ganancias. De esta manera podrá, efectivamente, lograr un aumento de su capital. Y escalar en términos económicos.
Todo lo anterior tiene un beneficioso efecto secundario. En primer lugar, ayuda a la persona a construir hábitos sanos con respecto al dinero, incluso cuando el dinero es un bien escaso.
En segundo lugar, sin duda inspira e impulsa a las nuevas generaciones del mismo hogar. O a las personas externas que no tienen recursos a superar una situación económica desfavorable.
Lo que se consigue de esta forma, con pequeños pasos, es superar el ciclo de la pobreza. O salir de él. Porque la pobreza es una vía sin salida hasta que se toma la decisión de tomar un nuevo rumbo.
Y construir, como todos lo soñamos, un círculo de riqueza en el que se hallan formas sostenibles de generar ganancias. Y, con ellas, ese bienestar con el que siempre se sueña.
Sin embargo, la educación financiera como tal no es la única vía para superar la pobreza en América Latina. Existen varias formas de contribuir a que exista una mejor economía para todos. ¿Cuáles son?
Como Avanzar En Temas De Educación Financiera
Apoya la educación de otros, ya sea primaria, secundaria o universitaria, siempre que puedas. De esta forma ayudas a combatir el analfabetismo, que es el principal enemigo del buen uso del dinero.
Trata de evitar, en lo posible, que alguna persona cercana a ti abandone sus estudios. No se trata de que todos vayan a la universidad si no quieren. Pero sí de que adquieran conocimientos que les ayuden a impulsar sus finanzas.
Apoya los emprendimientos de los demás. De esta forma tu dinero va hacia esos pequeños negocios que lo necesitan para poder crecer y así ofrecer mejores productos o servicios a la sociedad.
Si está en tus manos, emprende tú mismo o crea empresa. De esta forma generas empleo a personas que obtendrán un ingreso que se convertirá en el ingreso de alguien más cuando compren algo.
Apoya proyectos que le apuesten a la sostenibilidad medioambiental. No olvides que de nada sirve tener dinero, si el mundo que habitas sufre cada vez más de fenómenos como las inundaciones.
Igualmente, apoya empresas que ejerzan un impacto social. Es decir, que den empleo a mujeres cabeza de familia, por ejemplo. Esta es una forma de apalancar su propio crecimiento.
No evadas obligaciones que tienes con la sociedad, como el pago de impuestos. Sabemos que sacar este dinero de tu bolsillo a veces duele, pero todos debemos contribuir al desarrollo de nuestras ciudades o países.
Si está en tus manos, dona tu tiempo y enseña a otros lo que saben. Tal vez eso es lo que necesitan para que puedan mejorar su educación financiera y salir adelante con sus propios planes.
Comprométete con potenciar tu educación financiera por medio de la adquisición de conocimientos y su práctica constante. Si lo requieres, busca a un mentor que te ayude a aterrizar sus ideas a y a lograr que el manejo del dinero no sea un tema abstracto para ti.
¿Cuál es la clave de tu educación financiera? – Hyenuk Chu
No Culpes A Los Demás
Finalmente, queremos darte un consejo. Y es que no culpes de tu escasa educación financiera a los demás. Sí, lo sabemos. Es muy probable que tu actitud frente al dinero, ya sea positiva o negativa, provenga de tu propio hogar.
También, que es posible que por eso hayas cometido o estés cometiendo algunos errores que estén disminuyendo tu riqueza, en vez de aumentarla. Pero créenos cuando te decimos algo.
Pensar que los demás son culpables de nuestra situación financiera nos conduce a un callejón sin salida. Especialmente, porque dejamos lo que sea que nos esté ocurriendo en manos de alguien más. Alguien a quien puede que le importemos poco, como los Gobiernos.
En cambio, cuando nos responsabilizamos sobre lo que nos ocurre damos el primer paso para crecer. Sabemos que algo anda mal y que, si no nos ponemos en acción, esa situación permanecerá así.
Es entonces cuando ocurren los grandes cambios. Cuando se dan esas historias maravillosas de personas que, tras haberlo perdido todo, logran dar un salto cuántico hacia la riqueza.
En este camino, nunca te olvides de tu desarrollo personal. Tanto cuando hay abundancia como cuando no la hay, más allá de tu bolsillo, lo que se pone a prueba es tu propia mentalidad. O la capacidad que tienes para manejar determinada situación.
Así que no solo pregúntate cuánto dinero tienes o cuánto dinero perdiste. Pregúntate en qué estabas pensando y qué estabas haciendo cuando esos eventos sucedieron. Hazlo a conciencia.
Es probable que hayas estado pensando en darles envidia a los demás. O en vengarte de quienes te hicieron bullying porque no tenías el juguete de moda. Descubre qué es lo que te mueve al manejar tu dinero.
Parte de esos pensamientos o emociones para diseñar una estrategia de educación financiera efectiva. Una estrategia que no solo te ayude a cumplir tus propósitos, sino que, al hacerlo, puedas también hacer un aporte a la sociedad. Ahora, por favor, compártenos tus reflexiones sobre el tema:
¿Cuál es tu mejor estrategia en cuanto a educación financiera?
¿De qué forma aportas a la educación financiera de los demás?
¿Para qué quieres ganar dinero y por qué crees que a veces lo has perdido?
El plan de pensiones es un tema que inquieta a muchos. Incluso, lo hace desde antes de conseguir la primera oportunidad laboral. Y no es para menos, se trata del plan que garantiza la subsistencia de las personas cuando ya no trabajen más.
En general, estos fondos funcionan así: cada trabajador aporta un porcentaje de su sueldo a ellos mientras trabaja. Los fondos reinvierten este dinero para generar una ganancia. De esta forma, los aportes de los trabajadores se “multiplican”.
Y pueden llegar a ser lo necesario o más que suficiente para que una persona viva cuando deje su trabajo. A pesar de estas similitudes, este plan no funciona de la misma forma en todos los países.
De hecho, este es un rasgo que diferencia a los que ofrecen bienestar y calidad de vida para sus empleados de los que no. Porque no nos digamos mentiras: todos queremos pensionarnos teniendo tranquilidad financiera.
Pero ¿cómo están los países con respecto al plan de pensiones? Especialmente, ¿qué ocurre en los países latinoamericanos? Veámoslo a la luz de algunas cifras que ayudan a ilustrar este panorama.
¿Tienes Esa Visión A Largo Plazo? [Video]
Plan De Pensiones, El Escenario Según La OCDE
El plan de pensiones en Latinoamérica deja mucho que desear – Hyenuk Chu | Foto: Unsplash
En 2021, la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE) emitió el informe “Panorama de las pensiones 2021”. En él se indica que la población mundial está envejeciendo rápidamente:
En 1950, el número de personas mayores de 65 años por cada 100 personas en edad de trabajar (20-64) era menor a 20. En cambio, en el año 2000 ya llegaba a 40 y se proyecta que, para 2050, se acerque a 60.
En parte por esto, se prevé que la edad de retiro aumente en la mayoría de países que reúne la organización. Esto se evidencia en naciones como Irlanda, donde pasaría de 66 a 69 años. O en Finlandia, donde pasaría de 65 a 68 años.
Con respecto a las pensiones obligatorias también vale destacar un dato. En los países de la OCDE, un trabajador podría recibir el 62% de sus ingresos del pasado una vez se retire. Pero hay países como Estonia donde ese porcentaje es menor y países como Portugal donde puede ser mayor.
A lo anterior habría que sumar otros factores que inciden en el plan de pensiones. Por ejemplo, un menor acceso al mercado laboral podría reducir el número de pensionados en el futuro.
En la actualidad, hablando solo de países latinoamericanos, esto se evidencia en Colombia, Costa Rica y México, según la OCDE. Países donde se registra una alta informalidad laboral.
Esta evita que las personas puedan destinar mayores montos de dinero a su pensión. Por lo tanto, el panorama para ellas luce más desalentador que el que se puede encontrar en países europeos.
Especialmente para las mujeres que, de acuerdo con la organización, son las que más sufren de inequidad al acceder y permanecer en el mercado laboral. De ahí que las pensiones son un tema que no solo tiene que ver con el sistema pensional.
Tampoco, con la capacidad de ahorro de una persona para su vejez. Son un tema que tiene raíces en las desigualdades profundas del continente. Desigualdades que deben superarse para que la pensión sea una realidad tangible para todos los trabajadores.
No obstante, lo relativo a las pensiones varía de un país a otro. Así funciona hoy el plan de pensiones en diversos países. Revisemos sus principales características para ver cómo estamos frente a los demás:
1. Colombia: ¿Sistema En Peligro?
El plan de pensiones en Colombia podría reformarse – Hyenuk Chu | Foto: Unsplash
En Colombia existen fondos privados y un fondo estatal de pensiones. Los trabajadores destinan un porcentaje de su sueldo mensual a este fin a lo largo de su vida laboral. Para pensionarse las mujeres deben tener 57 años y los hombres, 62.
Además, deben haber cotizado, o realizado aportes, por un número determinado de semanas. Este dinero es reinvertido por los fondos para generar intereses. Gracias a estos y al capital ahorrado, las personas pueden lograr su pensión como corresponda.
Sin embargo, hoy está sobre la mesa un debate. Un candidato a la presidencia está proponiendo unificar el sistema en un fondo público. Así busca que toda la población tenga derecho a una pensión, incluidos los que hasta ahora no han ahorrado para ella.
Aunque la iniciativa puede parecer altruista, podría poner en riesgo la pensión de millones de personas que se han preparado para ese momento. Ante esto, los fondos privados se han pronunciado y han advertido sobre ese peligro.
Mientras se conoce el nombre del nuevo presidente, por ahora hay dos datos claros. Uno: de seis millones de adultos mayores de 60 años, solo 1.7 millones tienen pensión. Dos: los fondos privados han generado rentabilidades de 5.3% en los últimos 15 años y lideran en este sentido con respecto a otros países de la OCDE.
2. Plan De Pensión En México
En México existen las Afores o Administradoras de Fondos para el Retiro. Estas administran, invierten y protegen el dinero aportado por los patrones, trabajadores y gobierno (son aportaciones tripartitas) o si son independientes y ya no cotizan, también.
Como el país observaba problemas similares a los de Colombia, hace poco reformó su sistema de pensiones. De esta forma, los empleadores ya no aportarán el 5.1% del sueldo de sus empleados para su retiro, sino el 13.7%.
Así se busca que, tras años de trabajo, los mexicanos puedan pensionarse, si lo desean. Pero este incremento no se hará de un solo tajo, sino de forma gradual a partir de 2023.
Si las cuentas salen, cuando un mexicano se pensione podrá recibir entre el 55% y el 70% del salario que tenía al retirarse. Unos porcentajes que en ocasiones duplican el monto de la pensión recibido hoy.
Tal como ocurre en otros países, en caso de que un trabajador no haya aportado lo suficiente para su pensión, podrá recibir una pensión mínima, siempre y cuando cumpla los requisitos que la ley establece. Esta pensión, sin embargo, es mucho menor que la de quienes sí hicieron aportes a lo largo de su vida laboral.
3. Chile: Calificado Como Uno De Los Mejores En Pensiones
El plan de pensiones de Chile ha sido ejemplo para el continente – Hyenuk Chu | Foto: Unsplash
Otro país latinoamericano que vale la pena destacar es Chile. En 2020, fue catalogado por Mercer y CFA Institute como el país latino con la más alta calificación en el “índice Mundial de Pensiones”. ¿Por qué?
En primer lugar, se considera pionero en términos de las cuentas individuales de pensiones. Pero, además, estipula que cada trabajador debe aportar un 10% de su sueldo mensual a su fondo de retiro.
No obstante, no se trata de un sistema perfecto. Se estima que otorga pocas pensiones, algo que también ha cuestionado en Colombia. Y que la mayoría de las que se otorgan reciben menos de US$300 al mes.
Es por esto que en los últimos meses se han dado intensos debates en torno a las reformas que necesitaría el sistema. Especialmente, para que más gente pueda pensionarse con mesadas mucho mayores.
Una de estas reformas es poder otorgar una renta básica a los más vulnerables. Las otras dos son fomentar las cuentas individuales pero manejadas de forma centralizada y promover ahorros voluntarios.
Estados Unidos: Ejemplo Para El Mundo
Estados Unidos es, tal vez, uno de los países que mejor sortea el tema de las pensiones. Esto ocurre, precisamente, porque no lo hace al mejor estilo latinoamericano. Ha ideado su propia forma de garantizar el bienestar de los trabajadores en la edad adulta.
Ellos cuentan con acceso a un sistema de pensiones públicas. Sin embargo, ahorrar ahí tal vez no alcanzaría para mantener su tren de vida. Por eso, desde el primer día de trabajo, a las personas se las estimula para que ahorren para su retiro.
Pero no lo hacen en fondos de pensiones como en Latinoamérica. Por el contrario, lo hacen en cuentas privadas que, incluso, son manejadas por distintos brókers. Sí, los mismos a través de los cuales se invierte en la Bolsa de Valores de Nueva York.
Por lo tanto, al llegar a la edad obligatoria o voluntaria de retiro, los norteamericanos que han sido juiciosos con su ahorro pueden hacerlo con tranquilidad. Sin estresarse tanto por las reformas pensionales del presidente de turno.
Cabe aclarar que solo bajo el sistema de pensiones públicas o seguridad social, en 2021 casi 70 millones de personas recibiendo una pensión. Sin contar con los que tienen las cuentas privadas que se mencionó antes.
Ten en cuenta esto al diseñar tu plan de pensiones – Hyenuk Chu
Plan De Pensiones
Si aún te estás preguntando cómo garantizar tu bienestar económico en el futuro, imita a los mejores. Y toma acción hoy para que, cuando te veas a las puertas del retiro, no sea demasiado tarde. Entonces:
Indaga en tu propio país cuál es la alternativa de plan de pensiones que más te conviene. En Colombia esto se llama doble asesoría. Y elige el que te garantice mayores recursos con mejores condiciones de tiempos o plazos, pues estos criterios pueden variar entre fondos.
Pero no te quedes con lo que el Estado te da. Muchos acontecimientos pueden suceder que afecten sus promesas. Crea un fondo de ahorro tuyo, aparte del fondo de pensiones obligatorio, con el mismo propósito. Busca alternativas de inversión que te ofrezcan los mayores rendimientos.
En Estados Unidos pasa que muchos no se pueden retirar porque están llenos de deudas. Evita ser como ellos, trata de no adquirir deudas impagables o de saldarlas antes de retirarte. Así, cuando ese momento llegue, tendrás el dinero de tu pensión disponible para tu manutención y bienestar.
No pienses que la pensión es el fin. Aunque hayas dejado de trabajar para una empresa, si lo deseas, puedes seguir siendo productivo a nivel financiero. Entonces ¿por qué no montar tu propio negocio o emprendimiento o dedicarte a hacer asesorías en tu campo?
No olvides que el presente es lo que vale, así que encuentra un equilibrio entre lo que quieres hacer ahora y cómo quieres vivir tu futuro. Entonces, cuando quieras retirarte, tendrás el camino allanado para cumplir tu plan de pensiones sin tener que preocuparte demasiado.
Espero que te haya gustado este artículo, y que active dentro de ti un chip. Hablamos del chip de la planeación, tan necesario para que las pensiones no se conviertan en un dolor de cabeza. Y para que podamos sacar el mejor provecho del sistema antes de que sea tarde. Ahora, por favor, comparte tu propia experiencia:
¿Qué opinas del sistema de pensiones en tu país?
¿Qué haces para “ganarle el juego a ese sistema” y evitar que llegue a perjudicarte?
Qué es la inflación es una pregunta que muchos se hacen por estos días. Especialmente, cuando oyen en las noticias que esta subió. O cuando van al supermercado y el dinero no les alcanza porque todo está más caro.
Y también porque alrededor del mundo se registra una inflación que es alta. Inflación que, incluso, ha llegado a superar máximos históricos y afecta por igual a los consumidores de los cinco continentes. Aquí te lo contamos todo sobre ella:
¿Qué Es La Inflación?
La inflación es un fenómeno o proceso económico. Aunque parece algo que solo deba interesarles a los expertos, en realidad les incumbe a todos los seres humanos. A todos sin excepción, porque tiene que ver con todo lo que compramos.
Ese concepto se define como un aumento continuado y generalizado de los precios de los productos y servicios que se comercializan en un mercado. Hablamos desde una papa hasta un auto.
Detén La Inflación Con Este Séptimo Sentido:
Ese aumento se registra y se mide durante periodos de tiempo determinados como un mes o un año. Por eso, es común oír en las noticias que la inflación de este mes superó la del mes pasado. O que este año la inflación es más alta que la del año anterior.
Este proceso no se da porque sí. De hecho, existe una infinidad de causas que pueden originarlo. Pero antes de hablar de eso, revisemos los distintos tipos de inflación que existen porque, como si fuera poco, no es solo uno, sino varios.
Tipos De Inflación
Un primer tipo de inflación es el que puede llegar a producir la Reserva Federal en Estados Unidos o su par en otros países. Cuando estas entidades deciden emitir (o imprimir) más dinero, en teoría sube la demanda de bienes o servicios. Esto conduce a un incremento de precios y, por lo tanto, de la inflación.
Un segundo tipo de inflación se da cuando existe una alta demanda de bienes o servicios que excede su capacidad de producción o la capacidad de importarlos. En este caso, la alta demanda impulsa los precios de esos productos o servicios al aza. Por lo tanto, se genera el fenómeno de la inflación.
Un tercer tipo de inflación se produce cuando lo que aumenta es el costo de las materias primas para generar un producto. Un ejemplo con los fertilizantes usados en la industria agrícola. Esto hace que no solo se deba asumir el alto costo del insumo, sino que también se eleve el precio del producto final, en este caso los alimentos, lo que genera inflación.
Finalmente, existe la inflación que se da cuando los trabajadores piden un aumento de salario. En este caso, las empresas también deben elevar los precios de sus productos para cubrir el pago de la nómina. También puede producirse una inflación cuando rumores con respecto a ella hacen que los productores de bienes o servicios tomen decisiones anticipadas para que, cuando la inflación se haga realidad, no los afecte tanto.
Cuáles Son Las Causas De La Inflación
Teniendo en cuenta lo anterior, lo que se deduce es que las causas de la inflación no solo son múltiples. También varían de acuerdo con la época o con las circunstancias. En la actualidad, la inflación que se está experimentando tiene su origen en estas causas:
La pandemia obligó al cierre de la economía. Al reabrirse, aumentó la demanda por bienes y servicios, pero no todas las industrias estaban preparadas para ofrecerlos. La escasez de esos inventarios presiona la inflación al alza.
El conflicto entre Rusia y Ucrania afecta a industrias como las productoras de fertilizantes. Ante su escasez, países como los latinos deben comprar insumos a mayores precios y aumentar el precio de sus productos finales. Esto aumenta la inflación.
Las tasas de interés de los países, en términos generales, se mantuvieron bajas desde 2020. Esto hizo que las personas tendieran a comprar y endeudarse de más, lo que aumentó la inflación.
Precisamente por eso, ahora la estrategia de los bancos centrales es la opuesta. Están subiendo las tasas de interés porque así se desincentiva el consumo. Como consecuencia, se espera que bajen los precios de insumos, productos o servicios y, como consecuencia, que se reduzca la inflación.
Cómo Se Calcula La Inflación
La inflación se calcula según el índice de Precios al Consumidor – Hyenuk Chu | Foto: Unsplash
Para calcular la inflación se deben tener en cuenta factores como el índice de Precios al Consumidor (IPC). Según el Banco de la República de Colombia, este “mide la evolución del costo promedio de una canasta de bienes y servicios representativa del consumo final de los hogares, expresado en relación con un periodo base”.
Para calcular el IPC, entonces, se toman los precios de diferentes productos y servicios. Estos deben corresponder a un periodo determinado, como un año. Luego, se ponen en relación los promedios que resultan para cada periodo. De esta forma, es posible saber cuál es la variación de este indicador.
La inflación, de hecho, corresponde a esa variación que existe entre el IPC de dos periodos, como dos años consecutivos. O también como dos meses iguales correspondientes a años diferentes. Es por eso que en las noticias se oye decir que la inflación de este año es mayor que la del año pasado.
O que la inflación de enero de 2022 fue más alta en relación con la registrada en enero de 2021. En todo caso, estos cálculos no necesitamos hacerlos nosotros. Afortunadamente, existen entidades estatales en cada país o ministerios que se encargan de realizar los análisis. Y de compartirnos sus conclusiones sobre los mismos.
Consecuencias De La Inflación
Tal vez lo que más tiene que ver con nosotros como consumidores es la consecuencia directa de la inflación. Para retomar, esta se refiere a un desequilibrio entre la producción y demanda de bienes o servicios.
Este desequilibrio genera un aumento de los precios de esos productos y servicios. Pero esto, a su vez, genera otra consecuencia. Esta es que el dinero pierde valor. Por lo tanto, las personas pierden poder adquisitivo.
En la práctica, esto se evidencia cuando vamos al supermercado, por ejemplo. Por estos días suele pasar que la gente se queja porque “todo está más caro”, por lo que “la plata no alcanza”.
Se refieren, por mencionar un ejemplo hipotético, a que en enero de 2021 con US$10 podían comprar un tomate, un banano y una manzana. En cambio, ahora con los mismos US$10 solo pueden comprar el tomate y el banano. Adiós a la manzana.
Es en esas visitas al supermercado cuando nos damos cuenta de algo. La inflación no es un asunto de economistas. Nos pega a todos en el bolsillo y en los rubros que más nos duelen, como el de la comida.
Costos Por La Inflación
El precio del petróleo es uno de los que más ha subido por la inflación – Hyenuk Chu | Foto: Unsplash
Esos costos dependen de cada país, porque las condiciones de todos no son iguales. Te lo explicamos así: un país que sea productor de fertilizantes tal vez no sufra tanto por el conflicto Rusia – Ucrania. Pero un país que dependa de Ucrania, seguramente no la está pasando tan bien.
Además, la inflación no afecta solo a la llamada canasta familiar, que se refiere a lo básico que las personas necesitan para subsistir. También se observa en otros sectores, como el de los commodities y los combustibles.
De acuerdo con el Banco Mundial, por ejemplo, se espera que el precio del petróleo aumente un 7.1% en 2022, en comparación con 2021. Y que la energía suba un 6.1% en el presente año frente al año pasado.
Aunque en menor proporción, los precios de las materias primas superarían en 0.9% a los precios registrados el año pasado. En la mitad de los dos grupos se encuentran las bebidas, los productos agrícolas y los alimentos, que hacen parte de la canasta familiar. Pero ¿cómo está la situación país por país? Veámoslo:
Inflación En Estados Unidos
Estados Unidos nos interesa a todos los que invertimos en la Bolsa de Valores de Nueva York. En este país, la inflación interanual a marzo de 2020 fue del 8.5%. Esta fue la más alta registrada en los últimos 40 años.
El aumento de precios en los alimentos y la gasolina fue el mayor responsable de este comportamiento. De hecho, durante el mismo mes, el precio de la gasolina subió un 18%. El aumento de los alimentos alcanzó el 8.8%.
Uno de los detonantes de este comportamiento fue la guerra en Ucrania. Una situación que tiene en veremos al sector de los combustibles, pues Occidente estaría a punto de cortar el suministro de petróleo y gas ruso.
Inflación en Colombia
El precio del arroz es uno de los responsables de la inflación en Colombia – Hyenuk Chu | Foto: Unsplash
En Colombia, la inflación anual a marzo de 2022 fue de 8.5%, de acuerdo con el Departamento Nacional de Estadística (DANE). En marzo de 2021, este indicador solo había llegado al 1.5%.
La canasta familiar fue la primera responsable de este aumento. Especialmente, en lo que tiene que ver con los altos precios del arroz, las frutas, la leche y los huevos. Cabe recordar que alimentos como el arroz son uno de los más consumidos por los colombianos.
El Fondo Monetario Internacional prevé que Colombia cerraría 2022 con una inflación cercana al 7%. Principalmente, esto podría deberse a que en el país existe una sólida demanda, mientras que la oferta sigue teniendo dificultades.
Inflación En México
México no es la excepción a eso, que parece ser la regla. Según el Instituto Nacional de Estadística y Geografía (Inegi), en marzo de 2022 se registró una inflación mensual de 0.99% con respecto a febrero.
Eso quiere decir que la inflación anual fue de 7.45%, es decir la más alta registrada en los últimos 21 años. Los precios de la tortilla de maíz y del huevo fueron los grandes responsable del alza.
El gas doméstico y la gasolina de bajo octanaje fueron otros rubros que favorecieron el aumento de la inflación en el país. Un fenómeno que ha obligado a su banco central a incrementar las tasas de interés.
Inflación En Argentina
El caso de Argentina es particular porque la alta inflación ahí se registra incluso antes de la pandemia. Sin embargo, esta condición se exacerbó en los últimos dos años. Tanto, que a marzo de 2022 el país registró una inflación interanual de 55.1%.
Contrario a lo que ocurrió en otras naciones, el mayor responsable del alza fue el sector de educación. Le siguió el de prendas de vestir, pues la medición coincidió con el cambio de estación.
Por último, se situaron la luz, el gas y el agua como otros rubros que tuvieron mayores incrementos de precios.
Clave para enfrentar la inflación – Hyenuk Chu
Cómo Prepararnos Para La Inflación
Los gobiernos están subiendo las tasas de interés para combatir la inflación. Al mismo tiempo, los empresarios están ejecutando estrategias que, en la medida de lo posible, les permitan mantener los precios de sus productos o servicios. O, por lo menos, no subirlos tanto para no afectar sus ventas.
Sin embargo, en ocasiones lograr ese balance es imposible, por lo que los consumidores finales terminamos por asumir la carga. Ante esto, podemos adoptar estrategias como:
Comprar en lo posible en los comercios que ofrezcan los precios más bajos del mercado.
Evitar compras innecesarias ahora y realizarlas solo cuando la inflación haya disminuido.
Aprovechar las altas tasas de interés para invertir en instrumentos financieros que están ofreciendo más retornos que antes.
Considerar posibilidades de inversión que, aunque sean más volátiles, nos den más posibilidades de generar ganancias a pesar de la alta inflación.
Ahora, compártenos tu opinión:
¿Cómo enfrentas en tu casa la inflación?
¿Qué opinas de ahorrar o invertir en estos momentos?
