Cómo proteger mi riqueza es una pregunta recurrente entre los inversionistas. Siempre sale a relucir, independientemente de su patrimonio o capital para invertir. Esto sucede porque el ser humano vive con un constante miedo a perder.
Francisco Sotres es un investigador del Instituto de Fisiología Celular (IFC) de la UNAM de México. Y se ha dedicado a estudiar este fenómeno. De acuerdo con él, el miedo es un mecanismo de supervivencia.
Por eso, ante una amenaza real o imaginada, el cuerpo genera diferentes reacciones. En unos se manifiesta en parálisis y en otros, en un estado de vigilancia. Lo más delicado es que los miedos dejan una huella en las personas.
Como consecuencia, siempre que están en una situación similar, generan la misma reacción. Esto es lo que se traduce en enfermedades. Y en una incapacidad de reaccionar acertadamente frente al riesgo.
Los expertos en sicología coinciden en que existe una manera de enfrentar los riesgos. Se trata del “riesgo controlado”. Es decir, de exponerse a lo que le genera miedo, pero en un ambiente en el que la persona no se haga daño.
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Los Riesgos Al Invertir
¿Cómo proteger mi riqueza? Enfrenta tus miedos – Hyenuk Chu |Fuente: Unsplash
Lo anterior se observa día a día tanto en el ámbito del trading como en el de las inversiones. Suele pasar que las personas tienen un miedo infundado a perder dinero. O que, como ya lo han perdido, lo asumen como su destino.
Esto los conduce a actuar de la misma forma frente a un estímulo, aunque no exista el peligro. O, lo que es peor, los detiene y evita que actúen por completo, haciéndoles perder oportunidades.
Estas personas no se han enfrentado al riesgo controlado. Esto significa que han hecho trading o han invertido sin tener “seguros” que los protejan de las pérdidas. Entonces han obtenido pérdidas y eso ha hecho que se arraiguen sus miedos.
Sin embargo, existen múltiples formas de superar esos miedos. También, de proteger su riqueza de los riesgos del mercado. Usarlas es clave porque no solo ayuda a superar el miedo a nivel personal.
También se convierte en un insumo para lograr unas finanzas más organizadas y manejarlas de una forma más inteligente. A continuación explicamos algunas de esas herramientas clave.
¿Cómo Proteger Mi Riqueza? Con La Gestión Del Riesgo
Los traders suelen cometer varios pecados que los conducen a grandes pérdidas. Hacen una sola operación grande en vez de varias operaciones más pequeñas. Cuando pierden, pierden mucho dinero.
El remedio para esta falla es la gestión del riesgo. En términos generales, esto se refiere a la necesidad de identificar, evaluar y cuantificar las probabilidades de perder dinero. Luego, se refiere a actuar consecuentemente para reducir esas pérdidas.
Aplicado al trading, ese proceso consiste en tener un tamaño de posiciones adecuado. Esto quiere decir no operar con un capital que no se está dispuesto a perder. En segundo lugar, aprovechar la oportunidad de acumular con la ganancia del precio.
Y, en tercer lugar, a tener un target o meta de ganancia y un stop de límite de pérdida. En El Club de Inversionistas amamos los stops porque nos ayudan a proteger nuestro capital, por un lado.
Por el otro, porque sabemos que una vez nuestras pérdidas se empiezan a hacer más grandes, ocurre algo. Eso es que es más difícil lograr recuperar lo perdido. Pero lo anterior no solo aplica a los traders, sino también a los inversionistas.
Si te preguntas «¿cómo proteger mi riqueza?» analiza las ventajas y desventajas de la renta fija y la renta variable – Hyenuk Chu |Fuente: Unsplash
Cuando se preguntan “¿cómo proteger mi riqueza?” muchos llegan a una conclusión. Y es que no están dispuestos a soportar la volatilidad diaria del mercado. Ni el incesante cambio en el precio de las acciones.
Para ellos, existen otras formas de proteger el capital. Una de ellas es optar por la renta fija en vez de elegir la renta variable. Extrapolemos esta teoría a casos de la vida real como el de la esposa vs. la amante (solo como una comparativa en el campo de las inversiones).
Un hombre que tiene una esposa encuentra en ella una relación estable. Vendría a ejemplificar la renta fija. Quien tiene una amante es quien está dispuesto a asumir el riesgo de lo que esto significa, como ocurre con la renta variable.
Ninguna es mejor que la otra. La elección de una sobre la otra es un tema de mentalidad. Lo importante es considerar que la renta variable está hecha para personas más inclinadas a correr riesgos.
Quienes no encajan en este perfil, tal vez deberían analizar alternativas de inversión de renta fija. Además, existe otro factor que no se debe olvidar cuando se trata de proteger la riqueza de los riesgos del mercado.
¿Qué Tienes Y Qué Gastas?
Actualmente, algunos analistas afirman que se aproxima una “década muerta” para la Bolsa de Valores. En otras palabras, que el comportamiento del mercado se mantendrá sin registrar grandes cambios.
Aunque nadie lo puede vaticinar, existe una regla que ni un trader ni un inversionista exitoso deben romper. Se trata de “nunca arriesgar más de lo que se gana”. Sobre todo, porque la protección de la riqueza empieza por casa.
¿Qué quiere decir esto? La respuesta es que para hacer trading o realizar inversiones se requiere de una gestión del capital. Esta inicia con saber cuánto se gana, cuánto se gasta y qué se tiene disponible para invertir.
Cuando se gasta más de lo que se gana o se invierte lo que se requiere para solventar necesidades se cae en otro pecado mortal. Se arriesga lo que no se tiene a cambio de una ganancia que ni el experto más avezado puede prometer.
Así que, si te angustia el tema de la protección de tu riqueza, empieza por la gestión de capital. Después, analiza qué inversiones te convienen más según tu propio perfil y realidad financiera.
Para terminar, nunca cedas ante una promesa de ganancia rápida. Así solo estás abriendo la puerta del riesgo con respecto a tu riqueza. Ahora, por favor, comparte:
Ante la realidad del mercado hoy, ¿cómo proteges tu riqueza?
¿Tienes claro qué te produce miedo en relación con tu riqueza?
¿Sueles tomar riesgos controlado o se te salen de las manos?
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El riesgo financiero se refiere a problemas que puede llegar a enfrentar alguien con respecto a las inversiones que realiza. Y se traduce en pérdidas de dinero. Por eso, no debe dejar de contemplarse cuando se trata de planear la vida financiera.
Tal como las inversiones, los riesgos asociados a ellas son variados. Es posible que se presenten todos juntos y al mismo tiempo o de forma parcial y escalonada. Pero, del nivel macro al nivel micro, estos son los principales:
Riesgo de mercado: existen factores que inciden negativamente en un mercado general, como el de un país. Usualmente, se deben a circunstancias políticas, sociales o económicas.
Riesgo sectorial: se produce cuando la afectación se da en un segmento específico del mercado. Por ejemplo, el fenómeno de El Niño genera efectos adversos en la agricultura. Sin embargo, no tiene ninguna incidencia en el sector automotriz.
Riesgo de inversión: es la volatilidad asociada al valor de un activo. Esta puede ser alta o baja y volverse más fuerte con el tiempo. O cuando existan causas que motiven una tendencia o la otra.
Al hablar de riesgo financiero, igualmente, es clave contemplar el factor tiempo. Sobre todo, porque de este depende el grado de incertidumbre que puede generar una inversión. También, la velocidad de respuesta frente a lo que la afecta.
Lo anterior está asociado con el perfil de riesgo de cada persona. Cuando una tiene un perfil de riesgo bajo, así mismo deberán ser sus inversiones. Cuando el perfil de riesgo es alto, se tiende a elegir inversiones más volátiles que den mayores rendimientos:
Corto plazo: se obtienen ganancias más rápido, aunque suelen ser mayores que las que se obtienen con inversiones a largo plazo. Permite al inversionista reaccionar rápidamente para evitar pérdidas mayores.
Mediano plazo: tiende a ser de entre uno a cinco años. Aumenta el riesgo asociado a los activos de inversión. Por otro lado, facilita optimizar las ganancias derivadas de la revalorización de los activos.
Largo plazo: el riesgo aumenta porque existe la posibilidad de que el precio de los activos decrezca con el tiempo. Sin embargo, los retornos también pueden ser mayores.
¿Cuánto sabes de trading? Mira este video y obtendrás la respuesta.
Riesgo Financiero Y Bolsa De Valores
Invertir en Bolsa de Valores representa un riesgo financiero, pero también ventajas – Hyenuk Chu | Fuente: Unsplash
¿Cómo se observan esos conceptos en la práctica? Veámoslo desde la perspectiva de la acción de Cisco (CSCO). Esta es una compañía dedicada a la fabricación y venta de equipos de telecomunicaciones.
En el año 2000, su acción se negociaba por cerca de US$80. Por esa época se dio la Burbuja puntocom y el precio tuvo una estruendosa caída hasta los US$16. Es decir que hubo un riesgo de mercado, que fue la caída generalizada de un grupo de empresas.
Paralelamente, hubo un riesgo sectorial que se ensañó con las empresas tecnológicas. Y un riesgo de inversión porque, como era obvio, las acciones de esas empresas se desvalorizaron.
Quienes invertían en la empresa a corto plazo, seguramente, pudieron vender sus acciones de Cisco para reducir pérdidas. Pero quienes tenían inversiones en esa compañía a largo plazo y “confiaban” en que se recuperaría, aún no recuperan todo su capital.
¿Por qué? Porque después de 23 años, la acción de Cisco se negocia por US$57. Es decir que aún le faltan US$23 para llegar al mismo nivel de su alto histórico del año 2000. No obstante, quienes invirtieron en ella antes de su caída, hoy pueden estar reclamando ganancias.
Lo anterior resulta clave cuando se trata de planear la vida financiera. O cuando el objetivo es ahorrar para la jubilación. Porque no es lo mismo querer ahorrar para un viaje cercano que para garantizar el bienestar dentro de un par de décadas.
Por lo tanto, la teoría sobre el riesgo financiero cobra valor cuando se pone a favor de un objetivo y de una estrategia. No obstante, existen algunos puntos en común a todos ellos que vale la pena considerar:
Invierte en mercados robustos y con una economía estable, como el de Estados Unidos. Eso te blinda frente a posibles crisis financieras alimentadas por el gobierno de turno, como suele ocurrir en Latinoamérica.
Coloca tu dinero donde exista una alta liquidez, como la Bolsa de Valores de Nueva York. Ahí siempre hay vendedores y compradores dispuestos a hacer negocios. Justo lo contrario a lo que ocurre en Bolsas de Valores más pequeñas.
Realiza operaciones financieras, únicamente, en los sectores económicos que conozcas bien. Evita dejarte llevar por modas que te induzcan a invertir en activos atractivos, pero desconocidos para ti.
Aunque los tiempos cambian, invierte en un sector con alto potencial de crecimiento futuro. O en las empresas o activos más relevantes de esos sectores. Así previenes riesgos asociados a los negocios que no terminan bien.
Crea un portafolio de inversiones diversificado. Es decir, que incluya una diversidad de activos, de temporalidades y de mercados. Esa es la mejor forma de protegerte frente a los riesgos mencionados.
Ante el riesgo financiero, protégete – Hyenuk Chu | Fuente: Unsplash
Pero no te olvides de algo. Entre más trates de complejizar tu estrategia de inversión, más tiempo y esfuerzo gastarás. Además, es probable que ese esfuerzo no se vea reflejado en tus resultados financieros.
Mejor, hazlo simple. Crea una estrategia de inversiones a partir de mercados, sectores y activos que conozcas. No te desgastes en crear un portafolio de inversiones intrincado y complicado.
Sé consciente de qué alternativas de inversión son mejores para ti y concéntrate en ellas. Si quieres dar un paso más adelante, prepárate para que, cuando llegue el momento, aproveches la oportunidad.
Te siempre en cuenta que cualquier inversión conlleva un riesgo financiero. Aun así, vale la pena invertir para garantizar tu bienestar. Así que la solución no es dejar de invertir, sino prepararse para hacerlo cada vez mejor. Ahora, por favor, comparte:
¿Qué riesgo financiero estás enfrentando hoy?
¿Cómo lo llevas para evitar grandes pérdidas de dinero?
¿Cuál es tu objetivo y horizonte de inversión? Compártelo con nosotros.
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Dejar un legado: ¿cuál será tu herencia? – Hyenuk Chu | Fuente: Unsplash
Dejar un legado es una inquietud constante en las personas. Les preocupa cómo será la vida de sus seres queridos cuando falten. Por eso, quieren asegurarse de que tendrán lo suficiente para garantizar su bienestar.
Trabajar por una jubilación segura es una de las principales acciones que pueden tomar al respecto. Especialmente, porque se trata de un plan que parte de la educación financiera. Y esta es la mejor herencia que, al final, pueden dejar a quienes vienen detrás.
En Fire 2023, hablamos de esto. Específicamente, de las personas que se fueron y nos dejaron algo. La sabiduría más pura es la experiencia de otros seres humanos que vivieron lo mismo que nosotros y lo dejaron ahí disponible.
En ese evento, Hyenuk Chu contó que la primera vez que cruzó el océano con sus hijos aterrizó en España. “Le dije a mi hijo ‘tienes un millón de dólares de herencia’”. Pero no se los entregó, sino que le explicó el concepto de interés compuesto.
Solo le dio una moneda de un euro. Esto significa que cultivar la semilla de la educación financiera es más importante que una herencia monetaria. Pero ¿cómo empezar a cultivar estos hábitos?
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Tu Futuro Depende De Tu Plan
Para empezar, es vital que te hagas consciente de que no naciste para pagar facturas e intereses. Pero sabemos que, seguramente, te encuentras justo en esa situación. Por eso, te proponGO lo siguiente:
Identifica la causa de tu situación financiera actual de cara al futuro: ¿gastas más de lo que ganas? ¿Crees que estás predestinado a quedarte financieramente dónde estás? ¿Piensas que tener riqueza financiera no es para ti?
Plantéate acciones de mejora que puedas empezar a tomar desde hoy para cambiar esa realidad. Un consejo: empieza por tu mentalidad, porque si piensas que estás destinado al fracaso financiero, no saldrás de él.
Ponte plazos o una fecha de caducidad para tus planes. Así te obligarás a emprender las acciones que identifiques con el fin de obtener resultados concretos. Y a hacerlo en un tiempo concreto también.
Estos son pasos claves que debes empezar a dar para construir tu legado financiero. Sin embargo, sabemos que no es fácil concretar las ideas que rondan por tu cabeza. Por eso, te daré una pista.
En esta comunidad nos gusta hacernos preguntas incómodas. Es decir, preguntas que no siempre nos van a llevar a la respuesta a la que estamos acostumbrados. O preguntas que nos van a hacer pensar en los asuntos que ya creemos resueltos.
Estas preguntas que nos sacan de nuestra zona de confort son las que necesitamos para darnos cuenta de nuestras falencias. Así que prepárate para enfrentar esos demonios y responde:
¿Cuánto dinero ha pasado por tus manos y se ha ido?
¿Qué tan buen administrador de dinero eres?
Si continuas así, ¿en cuánto tiempo vas a poder pagar tus deudas?
A las anteriores, añade otra pregunta vital: si decidieras hacerlo en vida, ¿qué podrías otorgar como herencia? Sabemos que te quedaste pensando. Ahora, sé valiente: reconoce que tienes problemas y necesitas ayuda.
Como siguiente paso, pregúntate qué es lo primero que harás para superar esa situación. Ten presente que en nuestros blogs anteriores ya te he dado algunas pistas. Además, ten cuidado con los sesgos.
Ahorrar hace parte de dejar un legado – Hyenuk Chu | Fuente: Unsplash
La mente humana suele jugarnos malas pasadas. Como consecuencia, algunas personas se dedican a predecir lo que pasará cuando llegue su edad de pensión. Caen en un grave error, porque no tienen el control sobre su futuro.
Cuando se habla de la jubilación, predecir no cuenta, pero construir un arca sí. Si hoy alguien te preguntara si podrías cubrir tus gatos de salud en la vejez, ¿qué responderías? ¿Podrías pagar tu asilo?
No importa “la vida que te tocó”. ¡Construye tu arca ahora! ¿Por dónde empezar? La verdad es que no hay excusas porque métodos u herramientas que lo facilitan abundan. En El Club de Inversionistas tenemos uno llamado Challenge 1K.
Se trata de que ahorres US$1.000 en 52 semanas. En realidad, puedes variar tanto el monto como el plazo. Lo importante es que hagas un ahorro sistemático. El fin final es que logres crear un hábito.
Así es como no solo empiezas a garantizar tu jubilación. Solo cuando emprendes acciones sistemáticas en términos financieros, puedes dejar un legado. Por lo tanto, empieza ahora a construirlo.
Pero ten en cuenta algo. Paralelamente a las preguntas sobre el dinero debes hacerte otras más trascendentales. Al pensar en jubilarse, se piensa en tener una “buena vida” sin necesidad de trabajar más.
¿Qué es una buena vida para ti? ¿Es estar rodeado de personas que te aman o te estiman por lo que eres? ¿Es conectarse con otros? ¿Es reconocer que la grandeza de la buena vida viene desde adentro?
Para nosotros en esta comunidad, sí. Los días en que se siente felicidad o plenitud es cuando se está conectado con la vida. Es cuando se está contento. La buena vida no es andar en helicóptero ni tomar coco loco en la playa.
En ese sentido, te invitamos a que abordes tus planes para la jubilación desde dos perspectivas. Uno es el más obvio y es el financiero. Tener dinero no va a solucionarte todos los problemas, pero sí te dará libertad.
Y el más importante es el de lo que te conecta con la vida. Porque vivirlo y transmitirlo es dejar un legado. Así que hazte las preguntas apropiadas ahora para que tengas la jubilación que siempre has soñado. Ahora, por favor, comenta:
¿Sabes qué es lo que, verdaderamente, te conecta con la vida?
¿Qué legado quisieras dejar a otros?
¿Qué te ha impedido hasta ahora construir un plan para tu jubilación?
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¿Cuáles son esos instrumentos que se pueden explorar hoy para diseñar una estrategia a mediano o a largo plazo? ¿Qué se debe tener en cuenta antes de invertir dinero en cada instrumento? Revisa esta guía.
Beneficios: ETF como el SPY han tenido un crecimiento de 12.5% en los últimos 12 años. El comportamiento de la Bolsa de Valores de Nueva York, en términos generales, siempre ha sido alcista.
Riesgos: la Bolsa de Valores es un mercado que los inversionistas no controlan. Esto significa que los activos como las acciones pueden tener periodos de desvalorización a lo largo del tiempo.
Realizar inversión sistemática en la Bolsa de Valores
Beneficios: consiste en invertir periódicamente en un mismo activo. En El Club de Inversionistas, esta estrategia se aplica al ETF VOO. Si se mantiene la estrategia, los resultados se observan a mediano o largo plazo.
Riesgos: el precio del activo que se elija puede caer por circunstancias ajenas a los inversionistas. Por eso es clave elegir el activo cuidadosamente para no invertir en uno con mayores probabilidades de desvalorizarse.
Trending: aprovechar la tendencia
Beneficios: mediante esta estrategia, se busca vender activos en la Bolsa de Valores durante la euforia. Y volverlos a comprar durante las caídas, a lo largo del tiempo. Se trata de aprovechar la tendencia a favor.
Riesgos: cuando el mercado es bajista, se reducen las posibilidades de obtener ganancias. Se debe esperar a que haya señales de compra, por lo que la estrategia no es conveniente para quienes necesitan dinero a corto plazo.
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Inversiones En Fondos
Si quieres saber en qué invertir para jubilarse, existen fondos para diferentes perfiles de inversionistas – Hyenuk Chu | Fuente: Unsplash
Fondos voluntarios de pensiones
Beneficios: al ser voluntarios, es posible escoger el monto del aporte mensual y el plazo para el retiro de fondos. Por ellos se pueden obtener deducciones tributarias en ciertos países.
Riesgos: los rendimientos dependen de las variaciones en las tasas de interés. Cuando no están bien gestionados por quienes los ofrecen, puede disminuir la posibilidad de obtener ganancias.
Depósitos a términos
Beneficios: permiten elegir el monto a aportar y el plazo para el retiro. Sus rendimientos dependen de las tasas de interés vigentes. Eso los ha hecho atractivos en los últimos años.
Riesgos: no es posible retirar el dinero antes del plazo pactado, lo que afecta a quienes lo necesiten antes. Invertir en depósitos en moneda extranjera puede conducir a una pérdida de valor del dinero, dependiendo de cada caso.
Otros fondos de ahorro y seguros
Beneficios: entidades financieras ofrecen instrumentos que permiten aportar dinero periódicamente para tener el retiro soñado. Si se cumple la meta, el inversionista obtiene lo ahorrado. Si fallece, sus herederos reciben lo ahorrado, más el capital restante, pues es como un seguro.
Riesgos: se debe cumplir el plazo pactado. De lo contrario, la entidad cobra una penalidad que puede llegar a ser mayor al 50% de lo ahorrado a la fecha. La rentabilidad puede ser menor que en otro tipo de inversiones.
Beneficios: permiten obtener un ingreso periódico por cuenta de arrendamientos. Los inmuebles tienden a valorizarse con el tiempo, lo que puede hacerlos atractivos al momento de su venta.
Riesgos: es posible que un efecto externo o interno afecte la valorización del inmueble. Así como representan ingresos, representan gastos relacionados como reparaciones o impuestos.
Inversiones en activos productivos
Beneficios: un activo propio, como maquinaria, se puede poner al servicio de un tercero, como una empresa. De esta forma, se recibe un dinero a cambio de ese arrendamiento.
Riesgos: no siempre es sencillo conseguir al arrendatario ideal. El activo puede sufrir averías que representan costos de reparación. También puede volverse obsoleto con el paso de los años.
Inversiones en flotas de vehículos
Beneficios: el de transporte es un sector que nunca pasará de moda. Con el auge del emprendimiento, cada vez hay más personas que lo requieren en sus diferentes modalidades.
Riesgos: conflictos sociales pueden afectar las vías por las que circulan. Su funcionamiento depende de precios como el de la gasolina, que pueden variar. También están sujetos a reparaciones periódicas.
En qué invertir para jubilarse: el campo es una vía a explorar – Hyenuk Chu | Fuente: Unsplash
El campo
Beneficios: existen plataformas que permiten invertir en proyectos agrícolas. Facilitan la conexión entre los productores y los financiadores o inversionistas no expertos en la materia.
Riesgos: las plataformas pueden fallar en los pagos de intereses o retorno de capital a los inversionistas. Cuando no son reguladas por la entidad que corresponde en cada país, el dinero puede estar en riesgo.
La ganadería
Beneficios: otras plataformas facilitan invertir en proyectos de ganadería. Entre ellos, el de engorde de cabezas de ganado destinadas para la venta o el sacrificio. Así democratizan el acceso a estos proyectos.
Riesgos: circunstancias climáticas, por ejemplo, pueden afectar los resultados esperados. Por lo tanto, es clave preguntarse si esta es una buena alternativa de inversión a largo plazo.
Factoring
Beneficios: algunas apps facilitan la realización de estas operaciones. Es decir, la compra de facturas a plazos de terceros a cambio de una comisión por esa transacción.
Riesgos: que el responsable no cumpla con el pago de la factura. Que las facturas no sean legales o no cumplan con lo que determina la ley. Se trata de una inversión a corto plazo.
Otros Tips A Tener En Cuenta Sobre En Qué Invertir Para Jubilarse
En cualquier caso, antes de decidir en qué invertir para jubilarse es clave hacerse unas preguntas importantes. Entre ellas: cuáles serán las necesidades futuras, qué sueños se aspira a lograr y cuánto dinero se necesitará para eso.
Las respuestas marcarán la pauta con respecto a qué inversiones resultan más convenientes. Esto, teniendo en cuenta criterios como los plazos a los que se hace la inversión. O lo retornos esperados. Ahora, por favor, comparte:
¿Inviertes para jubilarte?
¿Qué tan diversificado está tu portafolio de inversiones para el retiro?
¿Te estás preparando para que ese momento te llegue con liquidez y sin deudas?
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Cómo proyectar el retiro es una duda clave que se debe resolver. De esto depende el ahorro que deberá lograrse para cuando llegue ese momento. Y de qué forma se deberá manejar el dinero entonces para que alcance el tiempo que sea necesario.
El primer paso para realizar esta proyección es identificar los activos con los que se contará. En este grupo hay que incluir el dinero que se podría recibir como pensión oficial. Pero también otros tipos de ingresos.
En este segundo subgrupo están los ahorros voluntarios que se hagan para la jubilación, por ejemplo. También, otro tipo de ahorros o inversiones que se tengan. O las rentas que se puedan obtener por el arrendamiento de inmuebles o dividendos.
Realizar este ejercicio es importante porque es un insumo para realizar una correcta planeación financiera. Si hoy se tiene plena conciencia del dinero con el que puede contarse en el futuro, se puede saber cuánto haría falta para tener la pensión ideal.
La diferencia entre un rubro y el otro se convierte así en la meta de ahorro. Además, da un panorama con respecto a qué tan cerca o qué tan lejos se está de alcanzar la jubilación esperada.
Cómo proyectar el retiro: piensa en pagar tus deudas – Hyenuk Chu | Fuente: Unsplash
Otra pregunta vital que se debe responder es la de los pasivos. En el mundo ideal, cuando las personas se jubilan ya no tienen deudas. Pero la realidad es bastante diferente y llegan a esa época con una hipoteca a cuestas.
Lo anterior debe evitarse porque, aparte de la pensión y los rendimientos financieros, no se tienen más ingresos. Por lo tanto, esos ingresos que sí se obtienen deben destinarse a las necesidades básicas, no a cubrir pasivos.
¿Por qué? Porque, aunque sean altos o bajos, esos ingresos no deberían gastarse en el pago de intereses. Pero también porque la jubilación no solo es una cuestión económica, sino mental.
¿Y quién quisiera estar preocupado por una deuda con un banco cuando podría evitarse ese problema? Nadie, ¿verdad? Entonces no solo hay que calcular qué pasivos podrían tenerse cuando llegue la jubilación.
Hay que ver de qué forma pueden cancelarse de forma anticipada. Por eso, junto con el tema de los activos, prever con qué deudas se llegará a la jubilación es clave en la planeación financiera personal.
¿Cómo Proyectar El Retiro? Piensa En Tus Necesidades
Como tercer factor, al proyectar el retiro, pensión o jubilación es imprescindible calcular las necesidades que se tendrán. De ahí que sea clave calcular si, por ejemplo, aún se tendrán deudas o no.
En este segmento de necesidades se incluyen las básicas, como la alimentación o el vestuario. Sin embargo, también se pueden sumar las relativas al ocio, el entretenimiento o las vacaciones.
Eso depende del estilo de vida de cada quien o del que quiera tener cuando tenga todo su tiempo libre. Lo importante es estar seguros de que la pensión recibida o los ahorros serán suficientes para cubrir esto también.
Sobre todo porque, como se mencionó, la jubilación no debería ser una época de carencia. Para que no lo sea, el ahorro temprano y la planeación financiera deben estar en los planes financieros de hoy.
Paralelamente a lo anterior, existen por lo menos otros tres factores que es necesario considerar. En especial porque un retiro cómodo y feliz no solo depende de cada persona. Depende, igualmente, de hechos externos.
Cómo proyectar el retiro: inflación y divisas son factores clave – Hyenuk Chu | Fuente: Unsplash
Uno de estos es el costo de vida. Este se refiere a lo que pagan los hogares, de forma mensual, para tener un nivel de vida satisfactorio. Por cuestiones como la inflación, el costo de vida aumenta con el tiempo.
Es decir que el dinero que hoy alcanza para “vivir bien” no será suficiente cuando llegue la edad del retiro. Por lo tanto, es necesario realizar la planeación de gastos futuros teniendo en cuenta variaciones aproximadas de este indicador.
Asimismo, es necesario tener en cuenta la moneda en la que se hace el ahorro para el retiro y la moneda en la que se realizarán los gastos. Si se ahorra en una moneda latinoamericana, pero se quiere gastar luego en dólares, debe ahorrarse más.
Por el contrario, si se ahorra en dólares para gastar en Latinoamérica, podría ahorrarse menos. No obstante, si el dólar se devalúa con respecto a esas monedas, la conversión no resulta tan atractiva.
De ahí la importancia de que en la planeación financiera se incluyan estas proyecciones. El punto es que no solo hay que planear hoy para el futuro. Hay que planear hoy previendo cuál será la situación económica personal y global en unos años.
Cómo Proyectar El Retiro, Según La Esperanza De Vida
Otro factor imprescindible cuando se calcula la pensión es la esperanza de vida. Este es el promedio de años que una persona podría llegar a vivir si la tasa de mortalidad vigente se mantiene.
Lo anterior depende de diversos factores como el origen de una persona, por ejemplo. Pero también se pueden tener en cuenta otras condiciones, como su lugar de residencia. Esto se debe a que tanto genética como hábitos inciden en la esperanza de vida.
Este factor es de vital importancia porque, si una persona tiene probabilidades de vivir más, requiere de más dinero para el retiro. O, por lo menos, debería realizar su planeación para estar cubierta la mayor cantidad de años posibles.
Sin embargo, este no es el único rasgo del factor tiempo que se debe considerar. Otro es la edad en la que alguien se quiere retirar. Así, si una persona se retira después de los 60 años, puede requerir menos dinero que alguien que desea dejar de trabajar a los 40.
No obstante, todo depende del estilo de vida que la persona quiera tener. O de las renuncias que esté dispuesta a hacer a cambio de su bienestar a más largo plazo. Como resultado de todo lo anterior, puedes tener un dato.
Se trata de la cifra concreta sobre cuánto necesitas para el retiro. Una cifra que, a su vez, es el principal insumo para que hoy empieces a realizar tu planeación financiera para la jubilación. Ahora, por favor, comparte:
¿Ya hiciste el análisis que proponemos aquí para la pensión?
¿Cuánto dinero necesitarías recibir para vivir bien una vez te jubiles?
¿Jubilarte bien qué renuncias podría significar para ti hoy?
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¿Nos podremos jubilar? Esta es una inquietud frecuente entre personas de diferentes edades. Los más jóvenes sueñan con ese día lejano en que ya no tendrán que trabajar. Y los mayores, con que ese sueño no se derrumbe a punto de alcanzarlo.
Pero ¿de qué depende que ese sueño se haga realidad? Principalmente, de dos factores. El primero es el sistema de pensiones del país de origen o donde se cotice para la jubilación. Y el segundo de la educación financiera personal.
Eso se debe a que aportar a la futura pensión es una obligación que ahora casi ningún ciudadano puede evadir. Sin embargo, eso no significa que el sistema de su país sea eficiente. Ni mucho menos que, efectivamente, tendrá una pensión.
Por eso, es responsabilidad de todos, por lo menos, tratar de construir un plan para el retiro de forma individual. Es decir, que no dependa del sistema o del gobierno de turno. Y que, de verdad, garantice la subsistencia en el futuro.
En ese sentido ¿qué hace que en unos países sea más probable que una persona se pensione que en otros? El Mercer CFA Institute Global Pension Index 2020[i] analiza la calidad de los sistemas de pensión actuales.
¿Nos podremos jubilar? En Holanda es más probable – Hyenuk Chu | Fuente: Hyenuk Chu
El índice concluye que Holanda tiene el mejor sistema de pensiones del mundo. Su puntaje en el índice alcanza 82.6. ¿Cómo funciona su sistema? Existe una pensión pública con una tasa única. Además, existe una pensión semiobligatoria que depende de los ingresos de los trabajadores.
Para calcular sus ganancias se saca un promedio de las ganancias de toda la vida. La mayoría de los trabajadores se beneficia de estos planes de beneficios. En los últimos años, además, la pensión mínima ha aumentado.
De acuerdo con reformas aprobadas recientemente, en los próximos años se introducirán cambios. Habrá una prima de pensión fija que deberán pagar los empleados y empleadores. Este fondo constituirá la pensión de los primeros, que podrán escoger entre:
Régimen solidario de contribución definida: el dinero de los aportantes se invierte colectivamente y los resultados se otorgan individualmente.
Régimen flexible de contribución definida: se realiza una inversión individual teniendo en cuenta el riesgo asociado a la edad. Cada quien asume su riesgo.
Régimen definido de contribución: 15 años antes del día de retiro se puede usar el dinero acumulado para obtener un beneficio de pensión parcial.
Como en otros países, son los trabajadores los que subsidian la pensión de los jubilados.
Estados Unidos ocupa el puesto 18 en el mencionado índice, con un puntaje de 60.3. Ahí los empleados también pueden elegir entre diversos planes de retiro. Hay uno tradicional y otro que, tal vez, resulta más conveniente:
401 (k) plan: los empleados pueden diferir el recibimiento de una porción de su salario. Es decir que autorizan a la empresa para que envíe parte de su salario a este ahorro. Pueden tener el control de sus inversiones.
El plan de beneficios definidos, en cambio, promete un pago mensual a la persona tras la jubilación. Incluso, se puede calcular o elegir una suma exacta que se quiera recibir en ese momento.
No obstante, en ese país se observan graves problemas que dificultarían a las personas el recibir una pensión. El primero es que, al controlar sus cuentas, pueden retirar dinero en cualquier momento.
La falta de recursos en la pandemia, por ejemplo, disminuyó esos ahorros. Para completar, existen personas, especialmente jóvenes, que enfrentan deudas relativas a estudios, autos y viviendas. Así es imposible ahorrar para algo más.
¿Nos podremos jubilar en México? Tal vez porque esos sistemas siempre están en riesgo – Hyenuk Chu | Fuente: Hyenuk Chu
En Latinoamérica la situación es todavía peor. Sobre todo, porque el PIB per cápita es inferior con respecto a las naciones desarrolladas. En Holanda es de US$55.985,4 y en Estados Unidos, de US$76.398,6.
Pero en Colombia solo alcanza US$6.630,3 y en México, US$11.091,3. Podría argumentarse que el costo de vida en estos dos países es menor. Pero también se enfrentan a fenómenos como la alta inflación, por un lado.
Por el otro lado, a la necesidad de cubrir sus necesidades básicas en el presente y planear el futuro. En medio del debate pensional que se libra en Colombia, se calcula que solo el 20% de la población podría lograrlo. En México, el porcentaje solo alcanzaría el 30%; aunque desde el 2019 existe la pensión universal de adulto mayor (único requisito: contar con 65 años o más), con un monto de 4,800 pesos (US$280) bimestrales (2023) y 6,000 pesos (US$350) bimestrales (en 2024).
Pero incluso países del primer mundo, como España, enfrentan retos. Entre ellos, que se requiere tener 72 años para jubilarse oficialmente. En el resto de la Unión Europea, la edad mínima es 65 años, en contraste con Colombia, donde para hombres es 62.
A esto debe sumársele la tasa de natalidad, que lideran los países africanos. Es decir que en los europeos y latinoamericanos cada vez hay menos mujeres teniendo hijos. Esto es igual a menos personas trabajando para financiar la pensión de los retirados.
Ante la pregunta esencial sobre cómo nos podremos jubilar hay que dar una respuesta esencial. Solo mediante la educación financiera es posible construir un plan de retiro realista y alcanzable.
Este debe incluir dos componentes. El primero es aportar para obtener la pensión oficial. Finalmente, se trata de una obligación en la mayoría de los países y tampoco se debe o puede desechar.
El segundo y más importante es diseñar una estrategia que permita construir un ahorro privado. De esa forma, independientemente de los cambios o reformas, el dinero para la jubilación estará protegido.
Se dice que a estos fondos se debe destinar, por lo menos, el 10% de los ingresos. En realidad, eso depende de los gastos que una persona calcula que tendrá cuando ya no trabaje.
Y, además, de la edad en la que quiera dejar de hacerlo. Los fondos de pensiones tienen exigencias en ese sentido. Pero cualquiera podría retirarse a la edad de su preferencia si su subsistencia depende de un fondo privado, en caso de que lo haya construido.
Paralelamente a lo anterior, la planeación de una jubilación cómoda y con dinero debe ir acompañada de otro proceso. Este es el de la construcción de hábitos saludables en el tema financiero.
Esto significa, por ejemplo, comprometerse con el ahorro cuanto antes. Y con las inversiones, pues son el medio para que el dinero crezca en el tiempo. ¿Por qué esto resulta clave?
Principalmente, para ir acumulando un capital mientras llega el momento del retiro. Además, para que, llegado ese momento, se hayan superado conductas nocivas como gastar más de lo que se gana.
Entonces, cuando llegue el momento de la jubilación, se podrá maximizar el uso del dinero. E, incluso, hacerlo sin que esto signifique hacer grandes sacrificios para poder llegar a fin de mes. Ahora, por favor, comparte:
Realmente, ¿crees que te podrás pensionar con lo que te da el Estado?
¿Tienes un plan de ahorro privado para la jubilación?
¿Sabes qué suma mensual de dinero necesitarás al retirarte?
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