Los hábitos financieros saludables, contrario a lo que se cree, no se mejoran ganando más dinero. De hecho, y aunque es paradójico, ganar dinero a veces es contraproducente. Esto ocurre porque cuando se tiene dinero, pero no se sabe cómo manejarlo, el primer impulso es gastarlo.
Otro factor que es importante tener en cuenta al respecto es el tiempo. La construcción de riqueza solo se logra con el pasar de los años. Manejar el dinero acertadamente un mes, pero al siguiente caer en una deuda difícil de pagar, no sirve de mucho. Hay que ser constantes en la tarea de gestionar bien los recursos financieros.
Por eso es importante desarrollar hábitos financieros saludables. Estos son los únicos que pueden ayudar a una persona a manejar mejor su dinero. Y a hacerlo bien tanto cuando tiene como cuando no tiene excedentes. Lo anterior es clave porque en ambas situaciones se requiere de un manejo impecable de ese recurso.
Por eso, en este artículo haremos una exploración de los beneficios a largo plazo de una buena gestión financiera. Y del protagonismo que cobran en esta historia conceptos como el presupuesto, el ahorro, las inversiones y las deudas. Si quieres darles un giro a tus finanzas personales, sigue esta guía.
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Entender Tus Finanzas Personales
¿Cuándo miras a tu familia, qué piensas de tus hábitos financieros? – Hyenuk Chu | Fuente: Unsplash
Se cree que para tener unas finanzas personales saludables se requiere saber matemáticas. Pero la base de ese logro reside en la mentalidad. “Para comprender por qué la gente se endeuda, no es necesario estudiar las tasas de interés. Necesitas estudiar la historia de la codicia, la inseguridad y el optimismo”, dice Morgan Housel.
En su libro “La psicología del dinero”, el autor recalca algo más. “Para saber por qué los inversores venden en la parte inferior de un mercado bajista, no es necesario estudiar los rendimientos futuros esperados. Se debe pensar en la agonía de mirar a su familia y preguntarse si sus inversiones arriesgan su futuro”. A partir de lo anterior, es importante pasar a la práctica. Es decir, analizar los aspectos más técnicos de las finanzas personales.
La Importancia De Un Presupuesto
Presupuesto es una de las palabras más odiadas por quienes se sumergen en el mundo de las finanzas personales. Especialmente, cuando el dinero no alcanza. Suelen echarle la culpa a su presupuesto de su deplorable situación financiera. No se dan cuenta de que las responsables son sus creencias limitantes y sus hábitos contradictorios.
Hay que cambiar esa perspectiva porque tener un presupuesto representa ventajas. A nivel personal, resultan siendo las mismas que en una empresa.[i] Permite saber con qué dinero se cuenta y así ayuda al establecer metas. Es útil para priorizar objetivos y para cambiar de rumbo de forma segura cuando algo no sale como se esperaba. En otras ocasiones, es el punto de partida para buscar el financiamiento necesario para crecer.
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Evaluación De Gastos E Ingresos
Uno de los hábitos financieros saludables es llevar un presupuesto – Hyenuk Chu | Fuente: Unsplash
Entender las finanzas personales, igualmente, significa saber cuáles son los ingresos y gastos. Una tarea a la que ayuda hacer ese ejercicio periódico de sumas y restas llamado presupuesto. El expresidente de Estados Unidos Barack Obama lo sintetizó bien con una frase que dijo.
“Un presupuesto es más que una serie de números en una página. Es una encarnación de nuestros hábitos”, afirmó. Esta posición, que coincide con la de Housel, invita a dejar de ver el presupuesto como un ejercicio matemático. Mejor, llama a verlo como una revisión de cómo es la vida actual y lo que se quiere de ella en el futuro.
Ahorro E Inversión
Precisamente, como se trata de un ejercicio prospectivo, planear las finanzas personales tiene que ver con dos palabras clave. Estas son ahorro e inversión. La primera se refiere al ejercicio de acumular dinero. La segunda, a usar ese dinero de forma que genere rendimientos a lo largo del tiempo.
Para cumplir esos propósitos, es necesario establecer planes o estrategias de ahorro e inversión. Esto significa saber para qué se quiere ahorrar o invertir. Y la forma en que se hará cada actividad con el fin de cumplir el propósito. Seguir ese plan es la única forma de asegurar un presente y futuro financiero.
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Estrategias De Ahorro
Si te lo preguntaran, ¿podrías explicar claramente tu estrategia de ahorro? – Hyenuk Chu | Fuente: Unsplash
“Ahorrar significa almacenar dinero de forma segura, de manera que esté disponible cuando se requiera”.[ii] A esta definición de Investopedia agregamos que ese almacenamiento debe ser periódico. Siempre debe existir un propósito al ahorrar. Por lo tanto, se debe encontrar el instrumento financiero más propicio para cada ahorro.
Si el ahorro es a corto plazo, es viable conservar el dinero en cuentas de ahorros. Pero no hay que olvidar que estas, generalmente, no generan rendimientos.
Así que lo más importante es encontrar la forma de que, mientras se acumula dinero, este tampoco pierda valor. Se debe hallar la manera de que no se lo “coma” la inflación.
Fundamentos De La Inversión
El principal objetivo al invertir, en vez de solo acumular, es lograr que el dinero crezca. Esto se logra cuando se obtienen rendimientos sobre las inversiones que se reinvierten, y así sucesivamente. Para lograr este propósito también se debe encontrar el instrumento financiero idóneo.
Cuando el perfil de riesgo del inversionista es bajo o moderado, el mercado ofrece alternativas como los certificados de depósito. A estos también se les llama renta fija. Por el contrario, si el perfil de riesgo del inversionista es alto, puede invertir en activos como las acciones. O, en suma, en renta variable.
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Planificación a Largo Plazo
El objetivo al hacer una planeación financiera es lograr que el dinero crezca en el tiempo. Por lo tanto, al realizar esa planificación es indispensable tener en cuenta dos factores:
- Edad del inversionista. Un joven de 20 años que se quiere retirar a los 60 requiere un plan. Una persona de 40 años que se quiere retirar a los 60 requiere otro plan.
- Ingresos y gastos actuales, así como su proyección en el corto plazo. Es importante para saber qué tanto de los ingresos se puede ahorrar e invertir.
Con esas herramientas, es posible diseñar una ruta para tener el monto de dinero deseado en determinado horizonte de tiempo.
Fondo De Emergencia
Un fondo de emergencia es clave en una estrategia financiera – Hyenuk Chu | Fuente: Unsplash
La pregunta que surge entonces es ¿para qué ahorrar e invertir? Eso depende de cada cual. Sin embargo, existe un rubro que debería estar en cualquier plan financiero. Este es crear un fondo de emergencia con dos fines. El primero es que la persona pueda cubrir sus necesidades si se queda sin ingresos.
El segundo, que sea capaz de cubrir imprevistos sin acudir a otros ahorros o a las deudas. Existe un consenso con respecto a que este fondo debe corresponder a los ingresos de un año. Así que esa debe ser la meta. Por eso se aconseja empezar a construirlo ahora, antes de que sea tarde.
Planificación Para El Retiro
Otro aspecto clave de la planeación financiera tiene que ver con el retiro. Cada vez hay más personas de la tercera edad y menos nacimientos. Eso significa que llegará un momento en el que los sistemas de jubilación actuales no serán sostenibles. Por eso, la responsabilidad de tener un futuro asegurado no se le debe dejar al gobierno.
En ese sentido, las personas pueden tener un ahorro única y exclusivamente para cuando llegue su jubilación. En algunos países por tener estos ahorros se accede a beneficios tributarios. También pueden construir un patrimonio que les garantice ingresos extra a la pensión cuando ya no trabajen. Mientras más temprano se empiece este ahorro, mejor.
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Comprender El Crédito
Tener hábitos financieros saludables significa no endeudarse más de la cuenta – Hyenuk Chu | Fuente: Unsplash
Igualmente, resulta clave comprender la importancia del crédito. Muchos lo usan como una extensión de sus ingresos, lo cual es un craso error. Otros no contemplan lo que podrían llegar a ahorrar si no tuvieran que pagar los intereses asociados a estos préstamos. Pero tampoco hay que satanizar las deudas.
En primer lugar, con base a ellas está construido el modelo económico actual. Pero lo más relevante es que ayudan tanto a gobiernos como a empresas y personas a crecer.
Les permiten apalancarse cuando no tienen el suficiente efectivo. Así se sacan adelante desde las obras de infraestructura hasta los proyectos de tener casa propia.
Evitar Deudas Insostenibles
Sin embargo, hay que aprender a evitar deudas insostenibles. Estas son las que, desde un principio, se sabe que no se van a poder pagar. Para conseguirlo, hay que analizar el nivel de ingresos y egresos actuales. En caso de que se tenga un excedente, este podría destinarse al pago de una deuda.
El monto del excedente determina, entonces, cuál es la máxima deuda que se puede asumir. Y esto, a su vez, define qué se puede comprar o qué no. Hay que evitar hacer este análisis al revés. Es decir, evitar incurrir en deudas y dejar para después el análisis sobre cómo se pagarán.
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Estrategias Para Reducir Deudas
No eres una máquina de pagar facturas – Hyenuk Chu | Fuente: Unsplash
Por otro lado, cuando ya se tienen deudas, existen varias estrategias para pagarlas. La más efectiva es pagar primero la deuda con intereses más altos. De esa forma, cuando se liquide, lo que se pagaba en intereses se puede destinar a pagar otras deudas. Pero también se pueden pagar primero la deuda más grande o la más pequeña.
Lo que realmente importa es evitar el pago de la mayor cantidad de intereses. De lo contrario, usualmente se paga más por intereses que por capital. Además, resulta clave que esta estrategia esté clara desde que se adquiere la deuda. De esta forma se logran eficiencias en el pago desde el día cero y la deuda se paga más rápido.
Mantener Buenos Hábitos Financieros
Pareciera que todo lo anterior exige demasiado a las personas, pero no. En realidad, cualquier meta relacionada con el dinero puede cumplirse si se adquieren buenos hábitos. ¿Cuáles son? Tener claros los ingresos y gastos es uno de ellos. seguir el presupuesto es otro y hay otro clave.
Este es aplicar la “restricción” al momento de realizar compras para evitar gastar de más. Cuando se educa al cerebro de esta forma, no cae en la gratificación inmediata. Por el contrario, aprende a aplazarla con el fin de lograr objetivos más significativos con el paso del tiempo.
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Revisión Y Ajuste De Metas Financieras
Para saber si los hábitos financieros están funcionando o no, existe otra clave. Esta es hacer una revisión periódica del plan inicial. Si se está gastando más de lo que se gana, entonces los hábitos financieros no están funcionando. Hay que corregirlos o plantearse nuevas estrategias.
Y a esas, a su vez, hay que hacerles la revisión periódica. A veces se quiere alcanzar las metas financieras de un día para otro. Sin embargo, a menos que ganes la lotería o recibas una millonaria herencia, solo verás resultados con el tiempo. Comprométete con tus metas y entonces sí podrás contar una historia financiera exitosa. Ahora, dinos:
- ¿Por qué crees que todavía debes luchar para tener unas finanzas personales sanas?
- ¿Qué te conduce a elegir siempre la gratificación inmediata?
- ¿Cada cuánto haces un reajuste de tus metas financieras?
[i] https://online.hbs.edu/blog/post/importance-of-budgeting-in-business
[ii] https://www.investopedia.com/articles/investing/022516/saving-vs-investing-understanding-key-differences.asp
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Hola
Excelente comentario sobre educación financiera.
Agradezco vuestro interés en publicarlos
gracias
¿Por qué crees que todavía debes luchar para tener unas finanzas personales sanas?
El no tener finanzas saludables me puede acarrear dificultades al momento de enfrentar gastos, por eso debo seguir mejorando en la administración de mis gastos y en crear un plan financiero.
¿Qué te conduce a elegir siempre la gratificación inmediata?
No la elijo, siempre pienso antes de actuar.. Pienso que la gratificación inmediata es una emoción manejable en mi caso.
¿Cada cuánto haces un reajuste de tus metas financieras?
En estos momentos de la vida, estoy trabajando en hacerlo a corto plazo.
Sin embargo no paro los ahorros mes a mes.