El plan de pensiones es un tema que inquieta a muchos. Incluso, lo hace desde antes de conseguir la primera oportunidad laboral. Y no es para menos, se trata del plan que garantiza la subsistencia de las personas cuando ya no trabajen más.

En general, estos fondos funcionan así: cada trabajador aporta un porcentaje de su sueldo a ellos mientras trabaja. Los fondos reinvierten este dinero para generar una ganancia. De esta forma, los aportes de los trabajadores se “multiplican”.

Y pueden llegar a ser lo necesario o más que suficiente para que una persona viva cuando deje su trabajo. A pesar de estas similitudes, este plan no funciona de la misma forma en todos los países.

De hecho, este es un rasgo que diferencia a los que ofrecen bienestar y calidad de vida para sus empleados de los que no. Porque no nos digamos mentiras: todos queremos pensionarnos teniendo tranquilidad financiera.

Pero ¿cómo están los países con respecto al plan de pensiones? Especialmente, ¿qué ocurre en los países latinoamericanos? Veámoslo a la luz de algunas cifras que ayudan a ilustrar este panorama.

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Plan De Pensiones, El Escenario Según La OCDE

El plan de pensiones en Latinoamérica deja mucho que desear – Hyenuk Chu | Foto: Unsplash

En 2021, la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE) emitió el informe “Panorama de las pensiones 2021”. En él se indica que la población mundial está envejeciendo rápidamente:

En 1950, el número de personas mayores de 65 años por cada 100 personas en edad de trabajar (20-64) era menor a 20. En cambio, en el año 2000 ya llegaba a 40 y se proyecta que, para 2050, se acerque a 60.

En parte por esto, se prevé que la edad de retiro aumente en la mayoría de países que reúne la organización. Esto se evidencia en naciones como Irlanda, donde pasaría de 66 a 69 años. O en Finlandia, donde pasaría de 65 a 68 años.

Con respecto a las pensiones obligatorias también vale destacar un dato. En los países de la OCDE, un trabajador podría recibir el 62% de sus ingresos del pasado una vez se retire. Pero hay países como Estonia donde ese porcentaje es menor y países como Portugal donde puede ser mayor.

A lo anterior habría que sumar otros factores que inciden en el plan de pensiones. Por ejemplo, un menor acceso al mercado laboral podría reducir el número de pensionados en el futuro.

En la actualidad, hablando solo de países latinoamericanos, esto se evidencia en Colombia, Costa Rica y México, según la OCDE. Países donde se registra una alta informalidad laboral.

Esta evita que las personas puedan destinar mayores montos de dinero a su pensión. Por lo tanto, el panorama para ellas luce más desalentador que el que se puede encontrar en países europeos.

Especialmente para las mujeres que, de acuerdo con la organización, son las que más sufren de inequidad al acceder y permanecer en el mercado laboral. De ahí que las pensiones son un tema que no solo tiene que ver con el sistema pensional.

Tampoco, con la capacidad de ahorro de una persona para su vejez. Son un tema que tiene raíces en las desigualdades profundas del continente. Desigualdades que deben superarse para que la pensión sea una realidad tangible para todos los trabajadores.

No obstante, lo relativo a las pensiones varía de un país a otro. Así funciona hoy el plan de pensiones en diversos países. Revisemos sus principales características para ver cómo estamos frente a los demás:

1. Colombia: ¿Sistema En Peligro?

El plan de pensiones en Colombia podría reformarse – Hyenuk Chu | Foto: Unsplash

En Colombia existen fondos privados y un fondo estatal de pensiones. Los trabajadores destinan un porcentaje de su sueldo mensual a este fin a lo largo de su vida laboral. Para pensionarse las mujeres deben tener 57 años y los hombres, 62.

Además, deben haber cotizado, o realizado aportes, por un número determinado de semanas. Este dinero es reinvertido por los fondos para generar intereses. Gracias a estos y al capital ahorrado, las personas pueden lograr su pensión como corresponda.

Sin embargo, hoy está sobre la mesa un debate. Un candidato a la presidencia está proponiendo unificar el sistema en un fondo público. Así busca que toda la población tenga derecho a una pensión, incluidos los que hasta ahora no han ahorrado para ella.

Aunque la iniciativa puede parecer altruista, podría poner en riesgo la pensión de millones de personas que se han preparado para ese momento. Ante esto, los fondos privados se han pronunciado y han advertido sobre ese peligro.

Mientras se conoce el nombre del nuevo presidente, por ahora hay dos datos claros. Uno: de seis millones de adultos mayores de 60 años, solo 1.7 millones tienen pensión. Dos: los fondos privados han generado rentabilidades de 5.3% en los últimos 15 años y lideran en este sentido con respecto a otros países de la OCDE.

2. Plan De Pensión En México

En México existen las Afores o Administradoras de Fondos para el Retiro. Estas administran, invierten y protegen el dinero aportado por los patrones, trabajadores y gobierno (son aportaciones tripartitas) o si son independientes y ya no cotizan, también.

Como el país observaba problemas similares a los de Colombia, hace poco reformó su sistema de pensiones. De esta forma, los empleadores ya no aportarán el 5.1% del sueldo de sus empleados para su retiro, sino el 13.7%.

Así se busca que, tras años de trabajo, los mexicanos puedan pensionarse, si lo desean. Pero este incremento no se hará de un solo tajo, sino de forma gradual a partir de 2023.

Si las cuentas salen, cuando un mexicano se pensione podrá recibir entre el 55% y el 70% del salario que tenía al retirarse. Unos porcentajes que en ocasiones duplican el monto de la pensión recibido hoy.

Tal como ocurre en otros países, en caso de que un trabajador no haya aportado lo suficiente para su pensión, podrá recibir una pensión mínima, siempre y cuando cumpla los requisitos que la ley establece. Esta pensión, sin embargo, es mucho menor que la de quienes sí hicieron aportes a lo largo de su vida laboral.

3. Chile: Calificado Como Uno De Los Mejores En Pensiones

El plan de pensiones de Chile ha sido ejemplo para el continente – Hyenuk Chu | Foto: Unsplash

Otro país latinoamericano que vale la pena destacar es Chile. En 2020, fue catalogado por Mercer y CFA Institute como el país latino con la más alta calificación en el “índice Mundial de Pensiones”. ¿Por qué?

En primer lugar, se considera pionero en términos de las cuentas individuales de pensiones. Pero, además, estipula que cada trabajador debe aportar un 10% de su sueldo mensual a su fondo de retiro.

No obstante, no se trata de un sistema perfecto. Se estima que otorga pocas pensiones, algo que también ha cuestionado en Colombia. Y que la mayoría de las que se otorgan reciben menos de US$300 al mes.

Es por esto que en los últimos meses se han dado intensos debates en torno a las reformas que necesitaría el sistema. Especialmente, para que más gente pueda pensionarse con mesadas mucho mayores.

Una de estas reformas es poder otorgar una renta básica a los más vulnerables. Las otras dos son fomentar las cuentas individuales pero manejadas de forma centralizada y promover ahorros voluntarios.

Estados Unidos: Ejemplo Para El Mundo

Estados Unidos es, tal vez, uno de los países que mejor sortea el tema de las pensiones. Esto ocurre, precisamente, porque no lo hace al mejor estilo latinoamericano. Ha ideado su propia forma de garantizar el bienestar de los trabajadores en la edad adulta.

Ellos cuentan con acceso a un sistema de pensiones públicas. Sin embargo, ahorrar ahí tal vez no alcanzaría para mantener su tren de vida. Por eso, desde el primer día de trabajo, a las personas se las estimula para que ahorren para su retiro.

Pero no lo hacen en fondos de pensiones como en Latinoamérica. Por el contrario, lo hacen en cuentas privadas que, incluso, son manejadas por distintos brókers. Sí, los mismos a través de los cuales se invierte en la Bolsa de Valores de Nueva York.

Por lo tanto, al llegar a la edad obligatoria o voluntaria de retiro, los norteamericanos que han sido juiciosos con su ahorro pueden hacerlo con tranquilidad. Sin estresarse tanto por las reformas pensionales del presidente de turno.

Cabe aclarar que solo bajo el sistema de pensiones públicas o seguridad social, en 2021 casi 70 millones de personas recibiendo una pensión. Sin contar con los que tienen las cuentas privadas que se mencionó antes.

Ten en cuenta esto al diseñar tu plan de pensiones – Hyenuk Chu