¿Nos Podremos Jubilar En Realidad? – Hyenuk Chu

¿Nos podremos jubilar? Esta es una inquietud frecuente entre personas de diferentes edades. Los más jóvenes sueñan con ese día lejano en que ya no tendrán que trabajar. Y los mayores, con que ese sueño no se derrumbe a punto de alcanzarlo.

Pero ¿de qué depende que ese sueño se haga realidad? Principalmente, de dos factores. El primero es el sistema de pensiones del país de origen o donde se cotice para la jubilación. Y el segundo de la educación financiera personal.

Eso se debe a que aportar a la futura pensión es una obligación que ahora casi ningún ciudadano puede evadir. Sin embargo, eso no significa que el sistema de su país sea eficiente. Ni mucho menos que, efectivamente, tendrá una pensión.

Por eso, es responsabilidad de todos, por lo menos, tratar de construir un plan para el retiro de forma individual. Es decir, que no dependa del sistema o del gobierno de turno. Y que, de verdad, garantice la subsistencia en el futuro.

En ese sentido ¿qué hace que en unos países sea más probable que una persona se pensione que en otros? El Mercer CFA Institute Global Pension Index 2020[i] analiza la calidad de los sistemas de pensión actuales.

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Holanda, A La Cabeza

El índice concluye que Holanda tiene el mejor sistema de pensiones del mundo. Su puntaje en el índice alcanza 82.6. ¿Cómo funciona su sistema? Existe una pensión pública con una tasa única. Además, existe una pensión semiobligatoria que depende de los ingresos de los trabajadores.

Para calcular sus ganancias se saca un promedio de las ganancias de toda la vida. La mayoría de los trabajadores se beneficia de estos planes de beneficios. En los últimos años, además, la pensión mínima ha aumentado.

De acuerdo con reformas aprobadas recientemente, en los próximos años se introducirán cambios. Habrá una prima de pensión fija que deberán pagar los empleados y empleadores. Este fondo constituirá la pensión de los primeros, que podrán escoger entre:

• Régimen solidario de contribución definida: el dinero de los aportantes se invierte colectivamente y los resultados se otorgan individualmente.
• Régimen flexible de contribución definida: se realiza una inversión individual teniendo en cuenta el riesgo asociado a la edad. Cada quien asume su riesgo.
• Régimen definido de contribución: 15 años antes del día de retiro se puede usar el dinero acumulado para obtener un beneficio de pensión parcial.

Como en otros países, son los trabajadores los que subsidian la pensión de los jubilados.

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¿Nos Podremos Jubilar En Estados Unidos?

Estados Unidos ocupa el puesto 18 en el mencionado índice, con un puntaje de 60.3. Ahí los empleados también pueden elegir entre diversos planes de retiro. Hay uno tradicional y otro que, tal vez, resulta más conveniente:

• 401 (k) plan: los empleados pueden diferir el recibimiento de una porción de su salario. Es decir que autorizan a la empresa para que envíe parte de su salario a este ahorro. Pueden tener el control de sus inversiones.
• El plan de beneficios definidos, en cambio, promete un pago mensual a la persona tras la jubilación. Incluso, se puede calcular o elegir una suma exacta que se quiera recibir en ese momento.

No obstante, en ese país se observan graves problemas que dificultarían a las personas el recibir una pensión. El primero es que, al controlar sus cuentas, pueden retirar dinero en cualquier momento.

La falta de recursos en la pandemia, por ejemplo, disminuyó esos ahorros. Para completar, existen personas, especialmente jóvenes, que enfrentan deudas relativas a estudios, autos y viviendas. Así es imposible ahorrar para algo más.

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El Caso Latinoamericano

En Latinoamérica la situación es todavía peor. Sobre todo, porque el PIB per cápita es inferior con respecto a las naciones desarrolladas. En Holanda es de US$55.985,4 y en Estados Unidos, de US$76.398,6.

Pero en Colombia solo alcanza US$6.630,3 y en México, US$11.091,3. Podría argumentarse que el costo de vida en estos dos países es menor. Pero también se enfrentan a fenómenos como la alta inflación, por un lado.

Por el otro lado, a la necesidad de cubrir sus necesidades básicas en el presente y planear el futuro. En medio del debate pensional que se libra en Colombia, se calcula que solo el 20% de la población podría lograrlo. En México, el porcentaje solo alcanzaría el 30%; aunque desde el 2019 existe la pensión universal de adulto mayor (único requisito: contar con 65 años o más), con un monto de 4,800 pesos (US$280) bimestrales (2023) y 6,000 pesos (US$350) bimestrales (en 2024).

Pero incluso países del primer mundo, como España, enfrentan retos. Entre ellos, que se requiere tener 72 años para jubilarse oficialmente. En el resto de la Unión Europea, la edad mínima es 65 años, en contraste con Colombia, donde para hombres es 62.

A esto debe sumársele la tasa de natalidad, que lideran los países africanos. Es decir que en los europeos y latinoamericanos cada vez hay menos mujeres teniendo hijos. Esto es igual a menos personas trabajando para financiar la pensión de los retirados.

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¿Cómo Nos Podremos Jubilar?

Ante la pregunta esencial sobre cómo nos podremos jubilar hay que dar una respuesta esencial. Solo mediante la educación financiera es posible construir un plan de retiro realista y alcanzable.

Este debe incluir dos componentes. El primero es aportar para obtener la pensión oficial. Finalmente, se trata de una obligación en la mayoría de los países y tampoco se debe o puede desechar.

El segundo y más importante es diseñar una estrategia que permita construir un ahorro privado. De esa forma, independientemente de los cambios o reformas, el dinero para la jubilación estará protegido.

Se dice que a estos fondos se debe destinar, por lo menos, el 10% de los ingresos. En realidad, eso depende de los gastos que una persona calcula que tendrá cuando ya no trabaje.

Y, además, de la edad en la que quiera dejar de hacerlo. Los fondos de pensiones tienen exigencias en ese sentido. Pero cualquiera podría retirarse a la edad de su preferencia si su subsistencia depende de un fondo privado, en caso de que lo haya construido.

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El Dinero No Es Lo Único Que Importa

Paralelamente a lo anterior, la planeación de una jubilación cómoda y con dinero debe ir acompañada de otro proceso. Este es el de la construcción de hábitos saludables en el tema financiero.

Esto significa, por ejemplo, comprometerse con el ahorro cuanto antes. Y con las inversiones, pues son el medio para que el dinero crezca en el tiempo. ¿Por qué esto resulta clave?

Principalmente, para ir acumulando un capital mientras llega el momento del retiro. Además, para que, llegado ese momento, se hayan superado conductas nocivas como gastar más de lo que se gana.

Entonces, cuando llegue el momento de la jubilación, se podrá maximizar el uso del dinero. E, incluso, hacerlo sin que esto signifique hacer grandes sacrificios para poder llegar a fin de mes. Ahora, por favor, comparte:

1. Realmente, ¿crees que te podrás pensionar con lo que te da el Estado?
2. ¿Tienes un plan de ahorro privado para la jubilación?
3. ¿Sabes qué suma mensual de dinero necesitarás al retirarte?

[i] https://www.mercer.com.au/content/dam/mercer/attachments/private/asia-pacific/australia/campaigns/mcgpi-2020/MCGPI-2020-full-report-1.pdf

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